Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве гражданина
Признание банкротства физического лица всегда влечет за собой необратимые последствия. В особенности это касается долговых обязательств перед пред кредиторами.
Законодательством РФ предусмотрена возможность восстановления платежеспособности гражданина путем реструктуризации долгов.
Этот способ погашения задолженности является наиболее упрощенным и все чаще применяется в судебной практике.
Общие сведения
По данным федерального реестра, за прошедший 2017 год участились случаи признания банкротства физических лиц.
Связанно это с низким показателем конкурентоспособности на рынке труда, ростом цен на товары и услуги, а также нестабильной экономической ситуацией в стране.
При отсутствии дохода и неспособности оплачивать счета, признание банкротства является единственным выходом из ситуации.
Банкротство — неспособность должника удовлетворить требования кредиторов.
Добровольно начать процедуру несостоятельности может любой гражданин, чей долг перед кредиторами превысил 500 000 рублей и просрочка по выплатам составляет от 3 месяцев. Также инициаторами, в этом случае, могут выступить займодатели или налоговая.
Согласно ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)» гражданин обязан подать заявление о признании банкротства, если в списке кредиторов 2 и более организаций и погасив часть задолженности, физ. лицо не сможет выплатить оставшуюся сумму.
Обратиться в суд требуется не позднее чем через 30 дней после наступления ситуации, удовлетворяющей условиям банкротства.
Дело по признанию физ. лица банкротом рассматривается арбитражной судебной палатой.
По результатам проверки государственных органов, выявляется достоверность факта неплатежеспособности гражданина.
Процедура состоит из нескольких этапов, и может длиться от 2 месяцев до нескольких лет, в зависимости от суммы кредитных обязательств и заявленных условий кредиторов.
В процессе судопроизводства, главной целью является возврат задолженности кредиторам, поэтому здесь применяется закон о реструктуризации долга физических лиц при банкротстве.
Реструктуризация задолженности гражданина — пересмотр кредитного обязательства с целью восстановления платежеспособности физ. лица.
Претендовать на реструктуризацию могут граждане, которые получают стабильный ежемесячный доход выше суммы прожиточного минимума, которая установлена в регионе местожительства. Также обязательным требованиям для физ. лица является отсутствие судимости за финансовые преступления.
Как проходит реструктуризация долгов при банкротстве?
В результате проведения реструктуризации назначается упрощенный график выплаты задолженности, согласно возможностям физического лица.
Упрощенный график выплаты кредита подразумевает:
- отсрочку платежей;
- освобождение от процентной ставки по кредиту;
- досрочное погашение задолженности;
- пересмотр условий кредитного договора;
- прощение долгового обязательства или его части.
Заявляя о своей финансовой несостоятельности, гражданин может привлекаться к административной ответственности и полностью утрачивает любые финансовые накопления. Помимо этого, на имущество должника налагается арест до выяснения обстоятельств, которые привели к банкротству.
Физическое лицо может участвовать в реструктуризации если:
- гражданин получает стабильный ежемесячный доход;
- заработная плата физ.лица выше отметки прожиточного минимума;
- не привлекался ранее к судимости по финансовым преступлениям и мошенничеству;
- содействует следствию — предоставил необходимую документацию.
В суде, гражданину требуется помнить что дача заведомо ложных показаний или сокрытие информации с целью мошенничества влечет за собой административную ответственность.
В случае, если собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов, арбитражный суд вправе утвердить этот план при условии, что его реализация позволяет полностью удовлетворить требованиям займодателей. При невозможности погасить задолженность, продается имущество должника — движимость, недвижимость, ценные вещи. Также аннулируются все банковские счета.
Список документов
Для проведения процедуры реструктуризации задолженности потребуется собрать необходимый список документов:
- правоустанавливающие бумаги на имущество должника;
- справка о доходах за полгода;
- кредитный договор, соглашение о займе, расписка и др. документы, подтверждающие кредитные обязательства;
- лицевой счет из банка;
- кредитная история;
- заявление о согласии с проведением реструктуризации.
Копии документов предоставляются в суд, совместно с заявлением о признании банкротства физического лица. При обращении в арбитражный суд потребуется оплатить госпошлину, размер которой рассчитывается исходя из суммы задолженности.
Срок исковой давности по взысканию кредита составляет 3 года с момента оглашения постановления суда. После проведения реструктуризации, все долговые обязательства физ. лица прекращаются. Если кредиторы не успели обратиться за взысканием в указанное время, задолженность списывается на основании ФЗ №127.
Действия финансового управляющего после введения процедуры
реструктуризации
Для реализации процедуры взыскания долгов при банкротстве гражданина, арбитражным судьей назначается финансовый управляющий. После введения процедуры по реструктуризации, ответственному лицу требуется:
- Опубликовать сообщение в государственных СМИ о начале процедуры реструктуризации гражданина;
- Уведомить кредиторов о банкротстве физ. лица (в письменной форме, не позднее 15 дней с момента введения процедуры по реструктуризации задолженности);
- Контролировать финансовые сделки должника;
- Вести ежемесячный отчет по осуществлению плана реструктуризации;
- Вносить корректировки в процесс взыскания задолженности, если требуется и др.
План реструктуризации задолженности
Проект плана реструктуризации может быть подготовлен самим должником, а также кредиторами или уполномоченным органом. Согласно статье №213 ФЗ — 127, после составления, упрощенный график платежей требуется утвердить на собрании кредиторов.
План реструктуризации долгов при банкротстве гражданина должен соответствовать требованиям законодательства, а именно:
- удовлетворять заявленным условиям кредиторов:
- срок реализации — не более 3 лет;
- выплаты должны поступать без задержки;
- с согласия кредитора график платежей может содержать положение о прощении части долга;
- содержать подробный список должников и информацию по кредиту:
- общая сумма задолженности;
- условия отсрочки платежей;
- дата ежемесячных перечислений;
- размер выплаты;
- ответственность в случае нарушения условий.
Правовые последствия
В период судебного разбирательства, при банкротстве гражданина, физическое лицо не имеет право совершать сделки с собственным имуществом (дарить, продавать, сдавать в аренду). Помимо этого, на банковские счета налагается арест. По ходатайству кредиторов, гражданину запрещается покидать страну до того момента, пока кредит не будет возмещен в полном размере.
За совершение виновных действий, которые привели к банкротству ИП, гражданину назначается штраф. В случае, если кредиторы сумеют доказать факт мошенничества, физ.лицо привлекается к уголовной ответственности.
Существуют также нежелательные последствия осуществления реструктуризации долгов для кредиторов. Согласно закону, по истечению срока исковой давности (3 года с момента оглашения постановления суда), долговые обязательства не могут быть предъявлены гражданину.
Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста
Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):
- 8 (800) 350-83-59 — все регионы РФ.
Источник: https://dom-i-zakon.ru/grazhdanskoe-pravo/restrukturizaciya-dolgov-grazhdanina-pri-bankrotstve-grazhdanina.html
Реструктуризация долгов при банкротстве физического лица: закон, процедура
С недавнего времени человек, который имеет много долгов и не может по ним рассчитаться, вправе объявить себя банкротом через суд.
Что происходит с финансовыми обязательствами банкрота? Какие последствия ожидают физическое лицо после банкротства? Расскажем далее.
Что такое реструктуризация долгов при банкротстве?
Процедура признания человека банкротом регулируется нормами Федерального закона № 127-ФЗ. Подобные дела рассматриваются арбитражными судами.
Физическое лицо может быть объявлено банкротом только при одновременном соблюдении нескольких условий:
- наличие объективных причин, по которым человек не может больше выплачивать кредит (например, потеря работы);
- недостаточность активов (имущества, накоплений и т.д.), чтобы погасить денежное обязательство перед кредитором;
- общая сумма задолженности составляет более 500 тыс. руб.;
- выплаты не осуществляются в течение 3-х месяцев со дня установленного в кредитном договоре срока.
Если все эти условия у вас присутствуют, и улучшения финансового состояния не предвидится, можно начинать процедуру банкротства. Согласно ст. 213.2 Закона № 127-ФЗ, в данных делах возможны 3 варианта дальнейшего развития событий: реструктуризация задолженности, продажа собственности неплательщика или мировое соглашение с банком.
Реструктуризация долгов — это действия, направленные на погашение задолженности. Цель процедуры — улучшение финансового состояния неплательщика и восстановление его платежеспособности. План вы можете подготовить самостоятельно, однако утвердить его должен суд.
Решение о реструктуризации принимает суд.
Какие процедуры подразумевает реструктуризация?
При реструктуризации согласовываются и утверждаются новые условия кредитного соглашения между банком и заемщиком. Например:
- увеличение срока, отведенного на погашение долга;
- подписание дополнительного соглашения, согласно которому часть задолженности списывается;
- снижение размера процентной ставки и неустойки, начисляемой на неоплаченную сумму;
- выкуп задолженности со скидкой;
- ликвидация задолженности с помощью продажи имущества неплательщика;
- замена задолженности акциями.
Эти меры могут применяться в совокупности или по отдельности. Чаще всего кредитные учреждения идут на уступки и списывают начисленные штрафы и пени, тем самым снижая конечную сумму задолженности.
Реструктуризация выгодна и кредитору, и заемщику. Должнику она дает возможность избежать банкротства, сохранить чистоту кредитной истории и заложенные в банке активы, уменьшить общую долговую нагрузку.
Банку это процедура выгодна из-за того, что большинство объектов залоговой собственности — это недвижимость, транспорт или оборудование. Забирая в счет долга подобный объект, кредитор вынужден тратиться на его содержание и перепродажу.
Как показывает статистика, такое имущество продается не больше, чем за половину рыночной стоимости. В итоге банк сможет вернуть себе лишь часть суммы долга.
Есть и еще один неудобный момент — рост непогашенных кредитов ухудшает финансовые показатели банка, а за это у него могут отобрать лицензию.
Реструктуризация выгодна и банку, и должнику.
Процедура реструктуризации при банкротстве
Для начала вам потребуется подать заявление о банкротстве в арбитражный суд. К нему приложите бумаги, подтверждающие ваше сложное финансовое положение: медицинские справки, копию трудовой с отметкой об увольнении и т.д. Это позволит суду принять решение о начале процедуры банкротства.
Составляем исковое заявление о банкротстве
Заявление составляется в соответствии со ст. 125 АПК РФ. Обязательно укажите:
- данные суда, в который направляете иск;
- свои личные данные (Ф.И.О., адрес, контактный телефон);
- информацию о заключенных кредитных соглашениях (дату подписания, срок действия, общую сумма займа, размер ежемесячного взноса и процентной ставки);
- сумму задолженности;
- всех кредиторов, включая физических лиц;
- дату и причины ухудшения вашего материального состояния;
- дату прекращения исполнения долговых обязательств;
- исковые требования (признать банкротом, назначить реструктуризацию);
- перечень прилагаемых документов.
В конце документа проставьте дату и подпись. Заявление можно передать в канцелярию суда лично, либо направить заказным письмом с уведомлением о вручении.
Скачать образец заявления о банкротстве физического лица
Подали заявление: что дальше?
Судья назначит заседание, на которое вас вызовут письменной повесткой. Если ваши доводы окажутся убедительными, он вынесет определение и назначит финансового управляющего. Его задача:
- отыскать ваше имущество и обеспечить его сохранность;
- уведомить кредиторов о реструктуризации долгов (через почтовую рассылку);
- созвать кредиторов и оформить реестр их требований.
Также составляется и утверждается план, по которому будет проводиться реструктуризация. Сделать это вы можете сами, либо доверить его составление финансовому управляющему. Но чтобы суд удовлетворил представленный вами план, необходимо соответствовать ряду требований:
- вас не признавали банкротом в течение 5 лет до предъявления плана;
- у вас есть подтвержденный источник дохода;
- другой план реструктуризации долгов не утверждался в течение 8 лет;
- вы не имеете непогашенной или неснятой судимости за совершение умышленного экономического преступления.
Отметим один нюанс.
С момента начала процедуры банкротства запрещается накладывать взыскание на залоговое имущество неплательщика, если только его реализация задумана по плану реструктуризации.
Максимальный срок, который отводится на реструктуризацию — 3 года. После его исполнения должником все обязательства перед кредиторами считаются выполненными, и он освобождается от ограничений, наложенных в ходе рассмотрения дела о банкротстве.
Утвержденный план реструктуризации нужно исполнять в срок и без пропусков платежей.
Последствия реструктуризации при банкротстве
У процедуры есть как положительные, так и отрицательные моменты.
Плюсы:
- прекращается начисление штрафных санкций перед всеми кредиторами;
- приостанавливается исполнительное производство по принудительному взысканию задолженности;
- кредиторы могут предъявлять вам свои требования только в рамках дела о банкротстве. Претензии, предъявленные до принятия заявление о несостоятельности, будут оставлены без рассмотрения.
Минусы:
- вам придется оплачивать работу финансового управляющего;
- на период рассмотрения дела вы не сможете получать или выдавать займы, приобретать или продавать имущество, и т. д.;
- если имущество подлежит реализации в счет погашения долга, то вы теряете право свободно распоряжаться им;
- по решению суда может быть запрещен выезд за границу;
- все ваши денежные средства, находящиеся на счетах в банке, передаются финансовому управляющему.
Если вас признали банкротом, то:
- в течение 5 лет вы не сможете взять кредит без указания на факт своего банкротства;
- на аналогичный срок вам запретят подавать еще одно заявление о банкротстве;
- на протяжении 3-х лет вы не сможете оформить ИП или иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.
Плюсы небольшие — если денег от продажи вашей собственности не хватило для полного погашения задолженности перед банком, вы все равно освобождаетесь от дальнейших притязаний.
Процедура реструктуризации долгов и банкротства физического лица имеет множество нюансов. Поэтому рекомендуем вам обратиться за помощью к квалифицированному юристу.
Источник: http://protivdolgov.ru/restrukturizatsiya-kredita/restrukturizatsiya-dolgov-grazhdanina-pri-bankrotstve
Реструктуризация долгов гражданина
После того, как арбитражный суд признает заявление о банкротстве обоснованным, он вводит следующую процедура банкротства — реструктуризацию долгов гражданина и назначает финансового управляющего.
Обратите внимание — «реструктуризация долгов гражданина» — это лишь название процедуры в деле о банкротстве. И очень часто фактически в этой процедуре никакой «реструктуризации» не проводится, процедура проходит достаточно формально.
С другой стороны — эта процедура может быть выгодна и для должника и для его кредиторов.
Должник может избежать реализации имущества — в случае его наличия, избежать оспаривания совершенных сделок незадолго до банкротства, и при этом постепенно рассчитаться с кредиторами без начисления процентов, штрафов и неустоек.
Для того чтобы суд ввел процедуру реструктуризации, гражданин должен соответствовать следующим условиям:
- Иметь источник дохода;
- У него должна отсутствовать неснятая или непогашенная судимость за умышленное преступление в экономической сфере;
- Физическое лицо не должно быть признан банкротом в течение 5-ти предыдущих лет;
- Должен истечь срок административного наказания за определенные правонарушения;
- В течение предыдущих 8-ми лет не должен быть утвержден иной план по реструктуризации задолженности этого должника.
В случае, если должник этим требованиям не соответствует — суд вправе сразу перейти к следующей процедуре — реализации имущества гражданина, минуя стадию реструктуризации.
Последствия введения реструктуризации
С момента введения этой процедуры для гражданина наступают следующие последствия:
- срок исполнения денежных обязательств гражданина считается наступившим;
- прекращается начисление пеней, штрафов, неустоек и иных финансовых санкций;
- прекращается начисление процентов по обязательствам;
- приостанавливается исполнительное производство в отношении должника;
- любые требования к должнику могут заявляться только в арбитражный суд в рамках рассмотрения дела о банкротстве
Введение процедуры реструктуризации долгов предусматривает ограничения в распоряжении имуществом физического лица. Гражданин может совершать самостоятельно лишь мелкие бытовые сделки. Все остальные сделки должник вправе совершать только с согласия финансового управляющего, в том числе:
- приобретать и отчуждать имущество стоимостью более 50 000 руб.;
- приобретать и отчуждать любое недвижимое имущество, ценные бумаги, транспортные средства;
- приобретать и отчуждать доли в уставном капитале; передавать имущество в залог;
- получать и выдавать кредиты, займы, выдавать поручительства.
В случае спора между гражданином и финуправляющим по поводу сделок — разногласия разрешает арбитражный суд.
Если гражданин заключает такие сделки без согласия управляющего — заинтересованные лица вправе обратиться в арбитражный суд с требованием о признании их недействительными.
При этом за совершение таких сделок должник может быть привлечен к административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве по статье 14.13 КоАП РФ.
Что в свою очередь может повлечь отказ в списании долгов по окончанию банкротства.
Действия финансового управляющего после введения процедуры реструктуризации и в ходе процедуры
- Финансовый управляющий обязан опубликовать сообщение о введении в отношении должника процедуры реструктуризации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в газете «Коммерсант».
- Финансовый управляющий обязан письменно уведомить всех известных ему кредиторов о признании заявления о банкротстве обоснованным и введении реструктуризации. Срок для рассылки уведомлений — 15 дней с даты принятия судом соответствующего решения.
- В течение всей процедуры финуправляющий согласует сделки, совершаемые должником, за исключением мелкобытовых.
- Проекты плана реструктуризации представляются именно финансовому управляющему, который обязан представить на рассмотрение первого собрания кредиторов отчет о своей деятельности, сведения о финансовом состоянии гражданина, проект плана реструктуризации долгов гражданина (при его наличии), свои возражения относительно представленного проекта плана и (или) предложения по его доработке (при наличии таких возражений и (или) предложений).
- В ходе исполнения плана реструктуризации финансовый управляющий рассматривает предложения гражданина о внесении изменений в план.
- Не позднее чем за месяц до истечения срока исполнения плана реструктуризации финансовый управляющий обязан подготовить отчет о результатах исполнения утвержденного арбитражным судом плана реструктуризации долгов гражданина.
Предъявление требований кредиторов
Кредиторы вправе предъявить требования к должнику в течение двух месяцев с даты, когда было опубликовано сообщение о признании обоснованным заявления о банкротстве гражданина.
Пропустившие этот срок кредиторы не лишаются права предъявлять свои требования к должнику; они вправе предъявить их в любое время.
Если требования таких кредиторов будут признаны обоснованными, то они будут числиться за реестром кредиторов, их исполнят только после удовлетворения требований, включенных в реестр.
Требования кредиторов учитываются финансовым управляющим в реестре кредиторов физического лица. Внесение кредитора в реестр дает ему право участвовать в собраниях кредиторов с правом голоса.
Должник вправе возражать против требований кредиторов, последние так же могут возражать против требований других кредиторов.
План реструктуризации долгов: составление проекта, одобрение, утверждение, исполнение
За первые семь месяцев действия правил о банкротстве физлиц арбитражные суды не утвердили ни одного плана реструктуризации.
Право составлять проект плана реструктуризации задолженности гражданина имеют кредиторы должника, уполномоченный орган и сам должник В проекте плана должны быть указаны:
- срок и порядок погашения требований кредиторов (основной долг плюс проценты на основной долг);
- сумма ежемесячных платежей в погашение требований кредиторов.
Проект плана направляется управляющему, всем известным кредиторам, в уполномоченный орган и должнику. Срок для направления плана — 10 дней с даты закрытия реестра. Уведомление о получении проекта плана реструктуризации и о возможности ознакомления с ним публикуется финансовым управляющим в едином федеральном реестре сведений о банкротстве.
План реструктуризации задолженности гражданина должен быть одобрен кредиторами на первом собрании кредиторов. Это собрание организует и проводит финансовый управляющий не раньше 20-ти дней со дня направления кредиторам проекта плана реструктуризации.
Для привлечения к участию в собрании финансовый управляющий за 14 дней до даты собрания публикует информацию о времени и месте его проведения, а также направляет соответствующие уведомления кредиторам и в уполномоченный орган. Собрание может быть проведено и заочно.
В этом случае к уведомлению управляющий прикладывает бюллетени для заочного ания.
Основной вопрос собрания кредиторов — одобрение или отказ в одобрении проекта плана реструктуризации задолженности гражданина.
Решение принимается большинством от общего числа кредиторов и уполномоченных органов, включенных в реестр.
Если проект плана не был одобрен, суд по ходатайству заинтересованного лица может предоставить срок до двух месяцев для доработки плана. После доработки собрание кредиторов проводится повторно по тем же правилам.
Если план реструктуризации задолженности гражданина был одобрен собранием кредиторов, то финансовый управляющий передает его на утверждение суда.
Условиями утверждения плана реструктуризации судом являются:
- погашение должником текущих обязательств;
- погашение долгов кредиторов первой и второй очереди.
Кроме того, для утверждения плана судом необходимо, чтобы:
- план являлся экономически исполнимым;
- при его реализации не нарушались интересы несовершеннолетнего;
- план оставлял должнику и его семье средства для проживания в размере не менее величины прожиточного минимума;
- исполнение плана не препятствовало погашению должником своих обязательств в будущем.
Если план не был одобрен собранием кредиторов, то суд может:
- признать гражданина банкротом и ввести процедуру реализации его имущества;
- вопреки решению собрания кредиторов утвердить план реструктуризации в случае, если его исполнение позволить погасить задолженность, большую, чем можно было бы погасить за счет немедленной реализации имущества (распределении среднемесячного дохода должника за шесть месяцев), и эта задолженность составляет не менее 50% размера заявленных требований.
Срок погашения гражданином долгов по плану реструктуризации может составлять до 3-х лет со дня его утверждения судом.
Если первоначально для исполнения плана был установлен более короткий срок, то по ходатайству заинтересованных лиц суд вправе его продлить до 3-х лет.
За месяц до окончания срока действия плана управляющий составляет отчет по итогам его исполнения и направляет кредиторам, в уполномоченный орган и в суд с приложением документов, подтверждающих погашение задолженности.
Если план не был исполнен, то, получив отчет, кредиторы и уполномоченный орган вправе обратиться в суд с ходатайством об отмене плана и признании гражданина банкротом. Если план исполнен и задолженность погашена, суд выносит определение о завершении процедуры реструктуризации.
Выводы
Реструктуризация долгов гражданина — довольно непростая процедура. Предусматривает удовлетворение требований кредиторов путем составления графиков платежей на срок до 3-х лет. При этом должник имеет следующие преимущества:
- может договориться с кредиторами об уменьшении задолженности и реструктуризации оставшейся части долга;
- на сумму долга начисляются проценты в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ, вместо банковских процентов или процентов по договору;
- неустойки, пени и штрафы не начисляются;
- реализация имущества должника не производится.
Минусы процедуры реструктуризации долгов:
- не самая простая и быстрая процедура. За первые 7 месяцев действия положений закона, предусматривающего банкротство физических лиц, так и не было утверждено ни одного плана реструктуризации;
- процедура предусматривает много действий со стороны финансового управляющего, длится может более 3-х лет (учитывая введение, утверждение плана и отчет по итогам), а по закону вознаграждение управляющего за ВСЮ процедуру — 25 000 рублей. Сложно представить управляющего, который три с половиной года вел бы процедуру за такие деньги.
Реструктуризация имущества может быть интересна таким должникам, которые имеют в собственности дорогостоящее имущество (например, недвижимость) и не хотят его потерять, или тем, кто за три года до банкротства совершал сделки с дорогостоящим имуществом и опасается их оспаривания. При этом должники должны быть готовы нести реальные расходы на ведение этой процедуры.
Источник: https://bankrot.ru.com/protsedura/restrukturizatsiya-dolgov-grazhdanina
Как проходит реструктуризация при банкротстве физического лица
Процедура реструктуризации задолженности является первичной при банкротстве граждан и назначается по умолчанию.
Вопрос о ее введении решается на первом судебном заседании, сразу же после назначения арбитражного управляющего.
Рассмотрим, в каких случаях для должника выгоднее реструктуризация долга, и можно ли от нее отказаться в ходе процедуры банкротства, приступив сразу к реализации имущества.
Суть реструктуризации задолженности
Реструктуризация задолженности при банкротстве гражданина направлена на удовлетворение требований кредиторов путем разработки плана погашения долгов. От банковской реструктуризации кредита или его рефинансирования проводимая в ходе банкротства физ лиц процедура отличается следующим:
- ее максимальная длительность не может превышать 36 месяцев;
- при реструктуризации удовлетворяются требования всех кредиторов, включая задолженности по ЖКХ и штрафы ГИБДД;
- при введении процедуры замораживаются штрафные проценты и прочие санкции, назначаемые за неисполнение обязательств по кредиту;
- должнику гарантировано право на получение части дохода в размере прожиточного минимума.
Кстати, размер оставляемых в распоряжении должника средств можно увеличить. Хотите узнать как? Обратитесь к нашим адвокатам по банкротству.
Но чтобы рассчитывать на применение реструктуризации, гражданин должен иметь стабильный доход, размер которого позволяет составить удовлетворяющих всех кредиторов план платежей.
Сформировать и предоставить план может любая сторона: сам должник, финансовый управляющий или кредиторы.
И после его утверждения судом гражданин обязан следовать установленному графику.
Реструктуризация долгов гражданина имеет следующие преимущества:
- при выполнении плана имущество банкрота остается в его владении;
- с момента начала процедуры штрафы и повышенные проценты за просрочки платежей по кредитам замораживаются;
- прекращают действовать исполнительные производства в отношении должника;
- гражданина больше не беспокоят коллекторы и судебные приставы.
Единственный недостаток — это большой срок реструктуризации. В течение максимум 3 лет должник будет обязан все свои доходы, за исключением положенного ему по закону прожиточного минимума, направлять на погашение долгов.
Бесплатная консультация
Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц
Последствия невыполнения плана реструктуризации
Если должник будет игнорировать свои обязательства по выполнению утвержденного судом плана, то кредиторы или финансовый управляющий вправе подавать ходатайство о его отмене и введении процедуры реализации имущества. И как показывает судебная практика, такое далеко не редкость.
Это автоматически приводит к удорожанию стоимости банкротства физических лиц минимум на 25 тысяч рублей. Дело в том, что услуги финуправляющего оплачиваются, исходя из числа проведенных им процедур, и составляют 25 тысяч рублей за каждую.
Специалисты рекомендуют банкротящимся гражданам тщательно взвесить свои финансовые возможности для определения, смогут ли они погашать долги, и стоит ли разрабатывать график их погашения.
В противном случае лучше подать в Арбитражный суд ходатайство о пропуске реструктуризации и переходу непосредственно к реализации имущества.
Последствия выполнения плана реструктуризации
Последствия реструктуризации, при успешном выполнении утвержденного графика, следующие:
- все финансовые претензии кредиторов к должнику снимаются;
- перестают действовать ограничения на использование денежных средств, проведение операций с имуществом;
- отменяются все исполнительные производства по закрытым долгом. Согласно закону №127-ФЗ «О банкротстве» будут закрыты все текущие задолженности гражданина в рамках дела о признании его финансово несостоятельным, кроме:
- затрагивающих личность кредиторов долгов;
- задолженностей по выплате заработной платы (если банкротится индивидуальный предприниматель);
- возмещения вреда;
- платежей, назначенных в виде наказания за уголовные и ряд административных преступлений.
Также стоит помнить, что, как и при объявлении гражданина банкротом, по окончании реструктуризации ему:
- нельзя повторно подавать на банкротство в течение 5 лет;
- на протяжении 5 лет в заявке на кредит нужно указывать факт проведения реструктуризации;
- в течение 3 лет запрещается занимать руководящие должности и входить в состав акционеров и участников Обществ.
Адвокаты по банкротству разработают для вас оптимальный план реструктуризации и окажут профессиональную поддержку на всех этапах банкротства. Свяжитесь со специалистами удобным для вас способом и разработайте с ними эффективный выход из трудной финансовой ситуации.
по банкротству физических лиц от Верховного Суда
Бесплатная консультация
Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц
Запишитесь на консультацию адвоката сейчас
Адвокат принимает по будним дням по предварительной записи.
Мы готовы помочь.
Источник: https://Bankrotom.ru/restrukturizaciya-pri-bankrotstve-fizicheskogo-lica
Реструктуризация и списание долгов при банкротстве физического лица: как избавиться от кредитов
При рассмотрении дела о банкротстве человека Арбитражный суд может признать его несостоятельным и реализовать имущество.
Если у физического лица есть финансовые ресурсы для оплаты долгов, будет назначена реструктуризация. Это значит, что деньги все равно придется вернуть кредиторам, но по специальной схеме отсрочки.
Как происходит реструктуризация долга при банкротстве физического лица и какие бумаги нужно собрать, разберем в этой статье.
Что такое реструктуризация
Этим термином называется одобренная судом схема возврата денег кредиторам, в результате которой материальное состояние должника улучшается. Обычно применяется отсрочка долга и расчет графика выплат исходя из текущего положения гражданина. Процедура аналогична финансовому оздоровлению организации при банкротстве.
Чтобы признать банкротство физического лица, нужны веские основание. Они установлены на государственном уровне и отражены в законе №127-ФЗ. Обязательные условия для инициации процедуры признания финансовой несостоятельности:
- Объективные обстоятельства, не позволяющие вернуть долг (увольнение с работы, тяжелое заболевание и пр.).
- Отсутствие достаточного имущества для погашения всех задолженностей.
- Совокупный размер обязательств превышает полмиллиона рублей.
- Не менее 90 дней происходит начисление пеней и штрафов за просрочку.
Важно знать! Как именно будет проходить отсрочка выплаты, решается индивидуально в зависимости от финансового положения человека.
В реструктуризацию при банкротстве входят следующие процедуры:
- Увеличение периода возврата задолженности. Максимальный срок окончательного расчета с взыскателями – 3 года, после чего обязательства считаются выполненными.
- Списание части долговых претензий.
- Уменьшение годовой ставки и штрафных санкций.
- Частичное погашение долга за счет средств, вырученных от реализации собственности.
По большей части банки готовы идти на уступки, ведь в случае продажи имущества они получат возврат малой части кредита. В результате реструктуризации кредитор оказывается в лучшем положении, чем после признания несостоятельности человека. Банк зачастую соглашается на погашение по согласованному плану, оставшаяся задолженность попросту аннулируется.
Как заработать деньги сидя дома без вложений
Порядок и процедура реструктуризации долгов
Вопросы о банкротстве рассматриваются судами арбитражной юрисдикции. Подать иск о несостоятельности человека разрешено ему самому или кредиторам. Банки редко прибегают к такой возможности, предпочитая взыскивать кредитные долги другими способами. Поэтому чаще всего иски поступают от физических лиц.
В законе установлена следующая инструкция по признанию банкротства:
- Человек осознает, что не в состоянии расплатиться с имеющимися долгами и обращается за консультацией к юристу. Без участия специалиста заниматься реструктуризацией долга при банкротстве физического лица не рекомендуется, ведь этот вопрос требует юридической компетенции.
- Если есть шансы на установление банкротства или реструктуризацию долгов, следует собрать документы для передачи дела в судебные органы.
- Одновременно нужно заняться поиском финансового управляющего, который будет контролировать денежные и имущественные стороны жизни физического лица. С экспертом следует договориться заранее и обсудить детали банкротства, размер вознаграждения. Информация о действующих управляющих представлена на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве.
Важно помнить! Этап поиска и договоренности с управляющим – самый ответственный, ведь от компетенции этого специалиста зависит исход дела.
- Подайте исковое заявление в Арбитражный суд и дождитесь повестки на первое заседание. Если есть все основания для рассмотрения иска, судья назначит управляющего. В результате первичной оценки обстоятельств судебный орган может постановить сразу перейти к реализации собственности. Если платежеспособность человека еще можно восстановить, его задолженность будет реструктурирована.
- Управляющий начнет поиск имущества, которое можно реализовать, и оценку материального положения гражданина. Он вышлет взыскателям уведомления о начале реструктуризации задолженности человека, после чего созывается общее собрание, уточняются долговые требования.
- Составляется план реструктуризации. Должник и кредиторы должны согласиться с данным документом, после чего он утверждается судебными органами.
- В результате рассмотрения суд решает признать банкротство человека и реализовать его собственность или реструктурировать долги.
Для применения реструктуризации требуется, чтобы гражданин имел регулярный заработок, который позволит ему выплатить задолженность в период, установленный в новом графике. При этом должны оставаться средства на содержание себя и своей семьи. На деле заработная плата физического лица не может быть меньше 25-30 тысяч рублей.
Документы для реструктуризации долга
Основной документ для реструктуризации долговых обязательств – исковое заявление. Для его грамотного оформления следует обратиться к юристу, имеющему практику по данному направлению. Он составит иск в соответствии с действующими нормативными актами.
В документе должны содержаться следующие сведения:
- Название судебного органа.
- Фамилия, имя, отчество истца, адрес и телефон для связи.
- Подробные сведения об обязательствах человека перед взыскателями. Обязательно укажите названия банков, сроки действия кредитов с уточнением дат, ставки по займам и совокупный размер выплат в месяц.
Важно знать! Учитываются не только кредитные договора с банками, но и задолженности перед физическими лицами (например, по распискам).
- Общая сумма имеющихся долгов по кредитам.
- Обстоятельства и причины, приведшие к тяжелому финансовому положению.
- Сведения о выбранном управляющем.
- Исковые требования. Здесь следует указать, что вы желаете получить в результате рассмотрения вопроса о несостоятельности – признание банкротом или реструктуризацию долга. Даже если вы выбрали первый вариант, суд может вынести решение о реструктуризации в случае достаточности финансовых ресурсов для выплаты.
Обязательно подпишите документ и поставьте текущее число. Исковое заявление следует передать в суд или отправить заказным письмом по почте. К нему прикладываются:
- Доказательства вашего тяжелого материального положения. Это могут быть справки о зарплате, состоянии здоровья, копия приказа об увольнении и прочие бумаги.
- Отдельным пакетом собираются кредитные договора, графики платежей, заявления об отсрочке долга в банки, справки о размере задолженности.
- Документы об имеющейся собственности.
Необходимость предоставления того или иного документа оценивается адвокатом. Впоследствии список может быть скорректирован по имеющимся обстоятельствам дела.
Плюсы и минусы реструктуризации долгов при банкротстве
К положительным моментам новой схемы погашения обязательств перед кредиторами можно отнести прекращение штрафных санкций за просроченные платежи.
Если в отношении физического лица запущено судебное производство по возврату денежных средств, оно будет приостановлено. Требования принимаются только в пределах судебного процесса о несостоятельности.
В результате долги человека будут списаны, а предъявить старые претензии взыскатели уже не смогут.
Важно! Решение Арбитражного суда о несостоятельности физического лица не может нарушать права несовершеннолетних детей, задевать интересы семьи должника, при этом оно должно быть исполнимо.
Пока идет рассмотрение дела, физическому лицу нельзя продавать имущество и брать другие кредиты. Ему могут запретить покидать страну до окончательного решения Арбитражного суда.
Банковские остатки на счетах должника находятся под абсолютным контролем финансового управляющего.
В дальнейшем при желании взять новый кредит физическое лицо должно обязательно уведомить банк о том, что он проходил процедуру реструктуризацию.
Главным минусом пересмотра графика кредитных выплат является высокая стоимость услуг юриста, ведущего дело, и финансового управляющего.
Работа оплачивается из собственного кармана должника. Именно этот момент и отпугивает потенциальных банкротов, попавших в сложную жизненную ситуацию.
Чтобы освободиться от долгов, придется заплатить не меньше 100 тысяч рублей.
Важное видео: Какие долги не спишут при банкротстве
Источник: https://E-tiketka.ru/restrukturizaciya-dolga-pri-bankrotstve-fizicheskogo-lica/