Выплаты по страхованию жизни при ипотеке

В этой статье:

Примеры выплат по страхованию ипотеки

Заемщик взял ипотечный кредит в банке «ГПБ-ипотека». Спустя некоторое время заемщику была установлена 2 группы инвалидности в связи с перенесенным заболеванием — инфаркт миокарда.

Страховая компания «Согласие» признала событие страховым случаем и выплатила по ипотечному страхованию жизни банку 1,4 млн. руб. Разница между страховой суммой и остатком долга перед банком 163 тыс. руб.

была перечислена непосредственно заемщику.

Ск «пари» выплатила 1,97 млн. руб. за установление ii группы инвалидности

Заемщик был застрахован по ипотечному кредиту. Страховым случаем было признано установление застрахованному лицу 2 группы инвалидности в связи со злокачественной опухолью легкого. Общая сумма страхового возмещения составила 2 млн. руб., из них 1,7 млн. руб. было перечислено банку, а 270 тыс. руб. непосредственно клиенту.

30.10.2017 СК «Пари» выплатила 2,8 млн. руб. по ипотеке.

С заемщиком был заключен договор комплексного ипотечного страхования. В январе 2017 года страхователь получил тяжелую черепно-мозговую травму вовремя спуска на горных лыжах в Сочи.

В результате мужчине была назначена II группы инвалидности. Случай был признан страховым, сумма выплаты составила 2,8 млн.руб., из них 1,9 млн. руб.

(сумма основного долга по ипотечному кредиту) страховщик перечислил Банку «ВТБ-24», а оставшаяся часть 900 тыс. руб. — самому заемщику.

Ск «ресо-гарантия» выплатила 1,623 млн. руб. по ипотеке

Спустя два года, после покупки квартиры в ипотеку, страхователь — 42-летний мужчина скоропостижно скончался, несмотря на полученное лечение. Причиной смерти явился острый панкреонекроз. Данный случай покрывался договором страхования жизни в рамках страхования ипотеки.

Вдова страхователя предоставила все подтверждающие документы, и страховая компания погасила весь долг перед банком — 1,623 млн.руб. 26.10.2017 «Ресо-Гарантия» выплатила 3,1 млн. руб. по полису ипотечного страхования. Семья взяла ипотечный кредит еще в 2010 году.

Согласно кредитного договора были застрахованы квартира и жизнь заемщика (в том числе покрывался риск смерти по причине болезни или несчастного случая). В конце 2016 года 43-летняя женщина неожиданно потеряла сознание, спустя четыре дня — умерла.

Причиной смерти оказалось внутримозговая гематома, разрыв аневризмы и кровоизлияние в мозг. Данный случай был признан страховым. Страховая компания полностью расплатилась с банком по ипотечному кредиту — 2,765 млн. руб.

Также родственникам была выплачена разница между страховой суммой по договору ипотечного страхования и остатком кредитной задолженности — 335 тыс. руб. Таким образом, произведенная страховая выплата облегчила финансовое бремя для супруга и детей, и сохранила им квартиру.

«Ресо-Гарантия» выплатила 6 млн. руб. по договору страхования жизни в рамках ипотеки

Мужчина 47-лет взял ипотеку на приобретение дома. Согласно кредитного договора он застраховал сам дом, а также жизнь и здоровье. Спустя месяц случилось несчастье — заемщик скоропостижно ушел из жизни.

Как установила экспертиза, причиной смерти была сердечная недостаточность, постинфарктный кардиосклероз. Ранее мужчина не жаловался на проблемы с сердцем и не обращался к врачу с этим вопросом. Компания признала случай страховым.

Сумма страховой выплаты банку составила 5,931 млн. руб. Разница между страховой суммой и остатком кредита 69 тыс. руб. была выплачена родственникам. Таким образом, семья смогла сохранить дом. В случае отсутствия страховки, дом бы отошел банку.

Или родственникам умершего пришлось бы самостоятельно продолжать выплачивать ипотеку.

СК «Наско» выплатила 2,8 млн. руб. за разрушение квартиры

9 ноября 2017 года произошло частичное обрушение многоквартирного жилого дома в результате взрыва бытового газа. В результате было уничтожено несколько квартир. Одна из нескольких разрушенных квартир была куплена в ипотеку. Конструктивные элементы жилья были застрахованы в «НАСКО». Была выплачена вся страховая сумма — 2871000 руб.

Ск «пари» выплатила 1,7 млн. руб. при пожаре дома

Заемщик взял ипотечный кредит в «Транскапиталбанке» на покупку жилого дома. Конструктивные элементы дома были застрахованы, как залог, в компании «Пари». Произошел пожар, в результате которого объект был уничтожен. Страховщик признал случай страховым и осуществил выплату полной страховой суммы 1,7 млн. руб.

СК «Альфа Страхование» выплатила 1,7 млн. руб. по титульному страхованию

Мужчина купил в ипотеку квартиру за 2,8 млн. руб., из них 1,7 млн. руб. — кредитные средства. Также был оформлен полис ипотечного страхования, в том числе титул (страхование права собственности на имущество) в компании «Альфа Страхование».

Со стороны пожилого продавца выступала женщина, действовавшая на основании доверенности. Впоследствии продавец квартиры заявил, что не давал согласия на сделку, денежные средства не получал.

Судом выданная доверенность была признана недействительной, поскольку собственник квартиры был признан психически нездоровым, а значит недееспособным. В момент согласия на продажу квартиры и оформления доверенности не мог отдавать отчета в своих действиях.

В результате судом было принято решение об аннулировании сделки купли-продажи недвижимости и возврат квартиры прежнему собственнику. В итоге страховая компания признала данный случай страховым и выплатила всю страховую сумму по полису 1,7 млн. руб. банку.

Ск «ресо-гарантия» выплатила 19 млн. руб. по титульному страхованию

Женщина купила квартиру, однако спустя год ее свидетельство о праве собственности на недвижимость было признано недействительным. Выяснилось, что самый первый продавец квартиры осуществил продажу, не имея законных оснований на сделку.

Дело в том, что изначально квартира принадлежала одинокому мужчине, который умер, не оставив наследников. Некая мошенница задним числом оформила поддельные документы о вступлении в брак с умершим. Это позволило ей оформить наследство на себя.

Было возбуждено уголовное дело, а все последующие сделки по иску Департамента жилищной политики Москвы были признаны недействительными. Фактически заемщик лишилась и денег, и квартиры.

Случай был признан страховым, и компания выплатила банку 19 млн. руб.

Следующая статья

В какой компании дешевле ипотечное страхование

Процент страхования жизни при ипотеке

Источник: https://insure-pro.ru/primery-vyplat-po-strahovaniu-ipoteki

Что дает страхование жизни при ипотеке

Банки, не желая рисковать, стараются гарантировать возврат долгосрочного жилкредита.

По их мнению, лучшим инструментом защиты выданных займов является страхование имущества и здоровья клиента, ведь ипотека предоставляется на весьма продолжительный срок.

За это время с заёмщиком может случиться всё что угодно, вплоть до его смерти. Тогда убытки банку возместит страхование жизни при ипотеке.

Что это такое

Страхование жизни на языке юристов означает отстаивание имущественных интересов клиента, связанных с его жизнью и смертью.

Если произойдёт страховой случай, ипотечное имущество обретёт статус личной собственности прямых наследников.

Когда же размера выплаты по страховке будет недостаточно, для полного погашения задолженности необходимо будет донести денежную сумму самостоятельно.

Условия полиса страхования жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья при ипотеке предусматривает выплаты при условии наступления следующих страховых случаев:

Смерть заёмщика. Ипотечная задолженность погашается страховой компанией в полном объёме.
Получение инвалидности. Речь идёт об установлении комиссией ВТЭК I или II группы инвалидности у заёмщика.
Временная утрата работоспособности. Такая ситуация отдельно прописывается в страховом договоре.

Страховые взносы нужно выплачивать ежегодно.

В конечном итоге набегает немалая сумма. Поэтому у некоторых заёмщиков возникает вопрос, что будет, если не плачу страховку по ипотеке. Конечно, рассчитывать на отсутствие реакции страховщика и банка не стоит.

Если просрочка превысит один месяц, должнику начнут поступать звонки и СМС с требованием погасить долг по страховке.

Если же заемщик их проигнорирует и не возобновит выплату не только страховки, но и кредита, в лучшем случае дело будет передано в суд, в худшем – заём будет продан коллекторской фирме.

Кому необходим полис

Страховка жизни для ипотеки не является обязательным условием выдачи денежных средств. Однако, прибегнув к такой мере предосторожности, заёмщик сможет защитить себя в случае несчастного случая и болезни.

С другой стороны, оформление клиентом банка договора страхования, покрывающего вышеуказанные риски, выгодно и самой финансовой организации (читай выше).

То есть в проведении данной процедуры заинтересованы обе стороны сделки.

Между тем многие клиенты отказываются от приобретения данного полиса. Обусловлено это не отсутствием информации о том, что дает страхование жизни при ипотеке, а стремлением сэкономить.

Поэтому напомним основные преимущества, которые получит заемщик, оформив договор страхования здоровья и жизни:

при наступлении страхового случая долгосрочный жилкредит погасит компания-страховщик;
на родственников заёмщика не ляжет долговое бремя;
банки, как правило, уменьшают процентную ставку по ипотеке.

Как определяется размер страховой суммы

Проводить страхование здоровья и жизни клиент может по двум схемам:

на весь объём ипотечной ссуды. Обычно она составляет 70-80% от стоимости кредитуемого жилья;
на всю цену недвижимого имущества.

Стоимость страхового полиса является величиной, производной от многих факторов, и для каждого клиента определяется индивидуально. При этом учитываются:

Пол клиента. Женщинам полис обойдётся дешевле, чем мужчинам.
Возраст. С возрастом риск возникновения заболеваний, способных привести к утрате трудоспособности, увеличивается. Поэтому с годами страхование жизни заемщика ипотечного кредита становится дороже.
Профессия. Некоторые виды трудовой деятельности сопряжены с опасностью для здоровья и жизни человека, что не может не отразиться на тарифе по договору страхования.
Состояние здоровья клиента. При оформлении полиса в анкете указываются имеющиеся хронические заболевания, а также рост и вес страхователя. В случае отклонения от нормы последних показателей стоимость страховки может возрасти.
Наличие экстремальных хобби. Любителям прыжков с парашютом, дайвинга и других опасных видов спорта может быть предложена повышенная тарифная ставка.

Сегодня стоимость страхования жизни и здоровья обычно составляет 0,5-1,5% от объёма кредитования.

Размер ежегодного страхового взноса приблизительно равен ежемесячному платежу по ипотеке. Но здесь необходимо учитывать, что при наличии полиса страхования жизни и здоровья банки обычно снижают кредитную ставку на 1-2%. Так что, если посчитать, расходы на подобную страховку будут покрыты практически полностью.

Оформление

Страхование участников ипотечного кредитования выполняется по нескольким схемам. Наибольшее распространение получили следующие варианты:

Заключение трёхстороннего договора. Сторонами такого соглашения являются страховая компания, заёмщик и банк.
Заключение договора страхования после оформления ипотеки. В таком случае договор страхования носит двусторонний характер. Его подписантами являются страховая компания и заёмщик.

Что же касается нюансов, здесь так же, как и при получении ипотечного кредита, формируется график страховых платежей. Обычно заёмщик обязуется ежегодно выплачивать определённую сумму.

Её размер определяется на основе величины остатка задолженности по долгосрочной ссуде. Практикуются также варианты ежеквартального и даже ежемесячного проведения страховых взносов.

Какие необходимы документы

Чтобы оформить договор страхования здоровья и жизни при ипотеке, заёмщик должен предоставить сотруднику компании, оказывающей данную услугу, следующие документы:

гражданский паспорт российского образца;
анкету;
заявление – его форма устанавливается страховой компанией;
договор кредитования;
копию трудовой книжки;
справку из медучреждения о состоянии здоровья (предоставляется по требованию страховщика).

Расчёт стоимости полиса

Что влияет на стоимость страховки, было рассмотрено выше. Осталось только назвать конкретные цифры, озвучиваемые ведущими игроками данного сегмента финансового рынка. Ниже размещена таблица, в которой указаны тарифы.

Компания% от общей суммы кредита

«Росгосстрах»	0,1-5,6
«Ингосстрах»	от 0,2
«Ренессанс»	0,15-5
«ГУТА-Страхование»	от 0,075
«Альянс»	0,19-0,3
«Сбербанк страхование». Программа «Защищённый заёмщик».	1
АО «СОГАЗ». Программа «СОГАЗ Ипотека»	1-1,5
«ВТБ Страхование». Программа комплексного страхования	1

Как видно, стоимость услуг значительно отличается. На величину данного параметра влияет прежде всего «набор» страховых рисков, предусмотренный договором кредитования. Зная тариф, можно рассчитать страхование жизни при ипотеке самостоятельно. Делается это по следующей формуле:

СтСтр = СтрС × Т/100, где

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

СтСтр – стоимость страховки;

СтрС – страховая сумма;

Т – тариф.

Например, если СтрС = 1 000 000, годовая стоимость страховки в «ВТБ Страховании» будет такой:

СтСтр = 1 000 000 × 1/100 = 10 000 рублей.

Но эту сумму необходимо выплатить только за первый год кредитования, ведь остаток задолженности уменьшается.

Например, если ипотека в таком объёме предоставлялась под 10% сроком на 5 лет, то при аннуитетной схеме выплат к началу второго года сумма остатка задолженности составит 837 731,94 руб.

Соответственно, размер страхового взноса на следующий период будет равен:

СтСтр = 837 731 * 1/100 = 8 377,31 руб.

А на 5 год стоимость страхования жизни при ипотеке будет такой:

СтСтр = 22 2441 * 1/100 = 2224,10 руб.

Порядок выплаты

Выше было сказано, что выгодоприобретателем при данном страховании ипотечного займа является банк. Поэтому, если наступит страховой случай, финансовая организация сама решает вопросы, связанные с выплатой ей страхового возмещения.

Клиент или его родственники обязаны уведомить о страховом случае банк и компанию-страховщика. Форма извещения произвольная, но обязательно в письменном виде.

Страховщик, рассмотрев уведомление, может потребовать некоторые дополнительные бумаги.

Перерасчет при досрочном частичном погашении ипотеки

Договор страхования заключается обычно на весь период кредитования с ежегодным продлением (пролонгацией) и оплатой.

Если задолженность по ипотеке погашается досрочно частично, страховщик и страхователь заключают дополнительное соглашение, предусматривающее перерасчёт размера будущих страховых взносов.

В качестве исходных данных для последней операции выступает текущий остаток долга по долгосрочному жилкредиту. Заёмщик должен узнать в банке значение данного параметра и предоставить его в страховую компанию.

Можно ли отказаться от страхования

Мы уже знаем, что ответ на вопрос, страхование жизни при ипотеке обязательно или нет, звучит однозначно: приобретать такой полис необязательно. Но, несмотря на относительно высокую стоимость данной услуги, предусмотрительные заёмщики оформляют договор страхования. Так они, помимо всего прочего, могут снизить процентную ставку по займу.

Напомним, что до 2008 года долгосрочные жилкредиты предоставлялись банками только при условии приобретения клиентом страхового полиса. Отмена страхования жизни при ипотеке была проведена по инициативе Роспотребнадзора.

Последствия не заставили себя долго ждать. Из-за увеличения вероятности невозврата ссуженных средств, финансовые учреждения подстраховались путём повышения ставки ипотечных кредитов.

Таким образом, нагрузка на семейный бюджет заёмщика в лучшем случае осталась на прежнем уровне.

О возврате денежных средств

Важно понимать, что вернуть страховые взносы можно только при досрочном погашении ипотеки, при отсутствии страхового случая. Последовательность этой процедуры следующая:

Заемщик закрывает кредит раньше указанного в договоре срока и берёт в банке справку, подтверждающую этот факт.
В офисе страховой компании клиент составляет заявление по поводу возвращения средств и прикладывает к нему вышеуказанную справку, а также другие необходимые документы.
Страховая организация должна принять решение о возврате денег в течение одного месяца.
Если решение будет положительным, средства переводятся на указанный клиентом в заявлении счёт.

Кроме того, заёмщик может оформить налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке и вернуть 13% от уплаченного им с зарплаты НДФЛ.

Реализуется это двумя способами:

работодатель не высчитывает вышеуказанные 13% от доходов страхователя, и зарплата выдаётся в течение года целиком;
после обращения с заявлением в налоговую инспекцию положенная сумма возвращается из бюджета единым платежом.

Воспользоваться такой льготой могут заемщики:

имеющие российское гражданство;
официально трудоустроенные;
оплачивающие со своих доходов 13% НДФЛ;
заключившие договор страхования сроком не менее чем на 5 лет.

Возврат подоходного налога за страхование жизни по ипотеке рассчитывается по такой формуле:

НВ = СП × Ст, где

НВ – налоговый вычет;

Ст – ставка, равная 13%.

Например, договор страхования был заключён на 7 лет с ежемесячным взносом 5000 рублей. Тогда за год заемщик заплатит:

5000 × 12 = 60 000 рублей.

Из этой суммы вычитается НДФЛ:

60 000 × 0,13 = 7 800 рублей.

А за 7 лет сумма возврата по страховке составит:

7 800 × 7 = 54 600 рублей.

Подводя итоги, следует отметить, что все финансовые эксперты единодушно сходятся во мнении о выгодности страхования жизни и здоровья для заёмщика. Ведь выплачивается ипотека, как правило, из зарплаты, и потеря трудоспособности может поставить под угрозу обслуживание кредита. Страховка же сводит подобные риски к минимуму.

Страховка при ипотеке:

Источник: https://plategonline.ru/ipoteka/obshhaya-informaciya/strahovanie-zhizni-pri-ipoteke.html

Страховка по ипотеке — кто получит компенсацию

При выборе ипотечного кредита люди обсуждают условия кредита, размер первоначального взноса и величину ставки.

Стоимости страхования уделяют меньше внимания, а зря. Если заемщик внезапно мрет, родственникам придется платить по кредиту. Но ведь есть страховка, которую платил заемщик. Практика показывает — страховка не панацея от всех бед.

Условия страхования, перечни страховых случаев и условия возврата неиспользованных средств по страховке мало обсуждаются в СМИ.

Человек получает полную информацию об условиях страхования уже после подписания договора ипотеки. В этот момент внимание заемщика сосредоточено на выборе жилья.

Поэтому клиенты редко пытаются оспаривать условия страхования, не вдаются в подробности.

В этой статье рассматриваются нюансы ипотечного страхования и возможность возврата страховой премии при наступлении страхового случая или досрочном погашении. Если вы только собираетесь взять ипотеку, эта информация будет полезна: знание особенностей составления страховых договором поможет избежать юридических проблем в будущем.

Страховка бывает разная

При ипотеке по закону обязательно страховать предмет залога, ипотечную недвижимость. Все остальные страховки — опциональные. Банки настаивают, что заемщик должен застраховать свою жизнь. Мотивация — отказ в кредите в случае неповиновения. Вдобавок для покупателей жилья на вторичном рынке банки рекомендуют страхование титула.

Этот вид страхования защищает от потери права собственности на жилье в случае притязаний третьих лиц. Чтобы максимально обезопасить себя от рисков невозврата кредита, банкиры предлагают клиентам комплексное страхование. Комплексный пакет стоит дешевле, чем отдельно взятые виды страхования вместе.

Однако у него есть минус, о котором далее.

С точки зрения заемщика страхование жизни и платежеспособности — надежная защита на случай непредвиденных обстоятельств. По закону банк не имеет права навязывать конкретного страховщика. Обзвоните компании, узнайте расценки, после этого делайте выбор.

На сайтах крупных страховщиков есть калькуляторы страховых выплат для удобства клиентов. Выгода банка — процент от каждой проданной страховки. Компаниям-страховщикам приходится платить банкирам солидные суммы за клиентов. В результате денег на выплаты по страховым случаям остается мало.

Поэтому страховщики пишут интересные договоры, которые можно трактовать по-разному — чтобы меньше платить заемщикам.

Кто получит компенсацию при страховом случае

Размер страховой выплаты определяют сотрудники страховой компании в соответствии с условиями страхования. Банк является выгодоприобретателем при наступлении страхового случая:

если человек получил травму и в результате стал нетрудоспособным, страховка погасит долг перед банком;
если ипотечный дом сгорел, страховщик выплатит кредитору оставшуюся задолженность.

Если размер страховой премии превышает долг перед банком, остаток получит заемщик.

Страхование: что не является страховым случаем

В страховом договоре указывается, за что страховщик заплатит, а за что — нет. Каждая строка страхового соглашения — это реальная жизненная ситуация, которая может произойти с каждым. Поэтому внимательно изучите этот документ и оцените уровень ответственности страховой компании.

Заемщик обязан страховать недвижимость. Об этом виде страхования нужно знать следующее:

если квартиру затопило из-за протечки крыши, это не страховой случай. Если виноваты соседи — платит страховщик;
если из-за взрыва бытового газа обрушились перекрытия, страховщику необходимо выяснить степень износа газового оборудования. Для старого фонда больше вероятность невыплаты, за взрыв газа в новостройке скорее всего страховку заплатят;
если в стене появилась трещина из-за естественной усадки или по причине старости, страховщик заемщику ничего не должен.

Если планируете купить страхование здоровья в рамках ипотеки, пройдите платное обследование в независимой клинике и получите заверенное медицинское заключение об отсутствии патологий. При страховании здоровья к страховым случаям чаще всего не относятся:

онкологические заболевания;
суицид;
гепатит;
туберкулез;
травмы или смерть из-за алкоголя или наркотиков.

Если причиной смерти станет хроническая болезнь, страховая компания постарается доказать, что заемщик скрыл факт наличия смертельного заболевания. Списки болезней, за которые не платят, у каждого страховщика свои.

Полис страхования от потери работы — еще один популярный спутник ипотеки. В выплате по этому полису откажут, если:

компания перестала существовать;
трудовой договор расторгнут по обстоятельствам, которые возникли независимо от воли работодателя и работника;
заемщик написал заявление по собственному желанию;
уволили из-за смены руководства;
заемщик получает пособие по безработице;
работник уволен по собственной вине.

Возврат страховки после погашения ипотеки

Чтобы у заемщика появилось право вернуть часть стоимости страховки, должны совпасть два обстоятельства:

ипотека выплачена до срока;
не было выплат по страховым случаям.

Страховка обычно выплачивается несколькими платежами. Обычно она представляет собой 13-й платеж в графике ежегодных взносов в банк. Требуйте со страховой компании возврата излишне уплаченной страховой премии, если вы:

заплатили страховку за несколько лет вперед;
раньше срока закрыли ипотеку (выплатили основной долг и проценты, что подтверждает справка из банка).

Страховая компания — не благотворительное учреждение. Легко получить назад свои деньги не получится. Иногда договор страхования составляется таким образом, что исключает возможность возврата страхового платежа или его части. В такой ситуации можно оспорить законность страхового соглашения в суде.

В любом ипотечном договоре содержится следующая формулировка: страховой договор действителен в течение всего периода действия кредитного договора. Отсюда следует, что несмотря на содержание самого страхового договора, при погашении кредита страховой договор завершает свое действие. То есть заемщик имеет право требовать возврат переплаты.

Перед походом в страховую соберите документы:

паспорт РФ;
копия ипотечного договора;
справка от кредитной организации о полном досрочном погашении;
заявление на досрочное расторжение договора страхования с возвратом части уплаченного страхового взноса;

Будьте морально готовы к отказу и с ним идите в суд. Помните, что не всегда подобные дела решаются в пользу истца — решает судья. К тому же придется оплачивать судебные издержки.

Если страховку платите не страховой компании, а банку, вернуть переплату будет еще труднее. Особенно это касается пакетного страхования. Пакетное страхование — вообще интересная с маркетинговой точки зрения вещь. Банк продает его вместе с низкой процентной ставкой.

При этом редкий заемщик потрудиться посчитать, что выгоднее — ипотека под более высокий процент с минимальным страхованием, или низкая ставка и комплексный пакет «все включено». Чаще всего именно первый вариант выигрышнее.

К тому же забрать назад у банка часть целиком уплаченной комиссии по комплексным услугам страхования невозможно, если банк против этого.

Иногда в рамках акций по привлечению новых клиентов банки включают в свои договоры страхования пункты о возврате части страховой премии при досрочном погашении. Уточняйте этот нюанс до подписания кредитного договора.

Как не переплачивать за страховку

Банки стараются угодить клиентам, но не забывают о собственной выгоде. Негатив заемщиков находит выход на форумах в интернете. Там граждане делятся особенностями национальной ипотеки в разных кредитных учреждениях.

При выборе банка можно учесть отзывы из сети и провести мониторинг своими силами или обратиться к ипотечному брокеру. В первом случае вы полагаетесь на личные соображения. Это необъективно: человек может просчитаться, не увидеть выгоду и пропустить важные нюансы.

Во втором случае клиент брокера доверяет решение задачи специалисту.

Жители Петербурга и Ленобласти обращаются за выгодными жилищными кредитами в «Ипотекарь». Брокеры агентства расскажут, в каком банке лучше условия, какую страховку выбрать, сколько она будет стоить. На специалиста можно переложить все бумажные хлопоты.

К тому же клиенты «Ипотекаря» получают гарантированное одобрение в нескольких банках. Бонус — платить за услуги брокера нужно по факту совершения сделки, а не заранее.

Запишитесь на бесплатную консультацию у личного менеджера, и вопрос ипотеки решится!

Источник: http://ipotekar.com/articles/osnovy_ipoteki/p618-strahovka_po_ipoteke_kto_poluchit_kompensatsiju/

Страхование жизни при ипотеке – гарантия получения денег в банке и поддержки со стороны страховщика

Страхование жизни при ипотеке: является ли оно обязательным, можно ли не страховаться, плюсы и минусы, цена, особенности страховки

Большинство страховых продуктов в России являются добровольными. Они предлагаются лишь тем, кто по собственному желанию решает заручиться защитой на тот или иной непредвиденный случай.

Однако страхование жизни при ипотеке лишь формально считается необязательным.

На самом деле, многие банки вообще не предоставят вам кредит, пока вы не принесете им полис. Но и самому заемщику такая страховка может пригодиться.

Ведь никто не может предугадать заранее несчастный случай и потерю работоспособности, а значит, поддержка страховщика будет весьма к месту.

В статье мы рассмотрим все нюансы данного вида страхования, выясним, кому оно необходимо, какую выгоду получают от нее заемщик и финансовая организация, можно ли оформить ипотеку без этого условия.

Страхование жизни при ипотеке: обязанность или добрая воля

Раньше страховка жизни и здоровья при ипотеке фигурировала в списке обязательных документов при подаче заявки на ипотечный кредит. Относительно недавно Роспотребнадзор пояснил, что федеральным законом «Об ипотеке» такое требование не предусмотрено, поэтому страховаться заемщики не обязаны.

В действующем законодательстве упоминается лишь об обязательном страховании залогового имущества. Но об ипотечных заемщиках речь не идет.

Если кредитор требует от вас договор страхования жизни, это можно считать нарушением закона «О защите прав потребителей».

Но данный факт не гарантирует вам получение кредита на покупку новой квартиры. Если банк потребует от вас личное страхование жизни и здоровья при ипотеке и вы начнете ссылаться на закон, будьте готовы к отказу по какой-либо объективной причине или вообще без всяких объяснений.

Несмотря на разъяснения Роспотребнадзора, ситуация остается сегодня без изменений. 90% финансовых организаций по-прежнему требуют при рассмотрении заявок страховые полисы.

Клиенты же предпочитают не обращаться в суд для отстаивания своих прав, а просто оформить страховку и получить заветные деньги на квартиру.

Многие понимают, что полис – это не просто бумажка, нужная для получения ссуды. Это гарантия того, что при наступлении страхового случая их проблемы будет решать страховщик.

В наше нестабильное и неспокойное время лишиться работы или трудоспособности может каждый, а платить по счетам заемщик обязан при любом раскладе.

Преимущества страховки

Итак, мы выяснили, что для получения ипотеки заключать договор со страховщиком не обязательно. Найти банковское учреждение, которое соблюдает действующее законодательство и выдаст вам ссуду без лишних проволочек, будет не так трудно.

Но сэкономите ли вы на самом деле, если откажетесь от услуг страховщика?

Скорее всего, наоборот. И причин здесь несколько:

Без страховки риск невозврата ссуды повышается, а значит, банк-кредитор может поднять ставку, в которую будут заложены дополнительные убытки на случай травмирования, серьезной болезни, смерти заемщика.
Под ударом окажутся и ваши близкие. В случае потери заемщиком возможности выплачивать долги, их могут выселить из квартиры или заставить вернуть деньги вместо него.
Расходы на лечение и реабилитацию лягут тяжким бременем на вас и ваших родственников при одновременной обязанности продолжать делать регулярные ипотечные взносы.

В случае травмы, ухудшения здоровья, инвалидности выручит страхование жизни при ипотеке, стоимость которого весьма приемлема для большинства трудоспособных людей.

Цена полиса

Комплексное ипотечное страхование — самая дорогая программа, поскольку оно связано с довольно высоким риском. Чем выше возраст заемщика, тем больше вероятность наступления страхового случая в связи с обострением хронического заболевания, получением травмы или другим риском.

Соответственно, тарифы на страхование жизни при ипотеке тоже будут выше.

Страховые взносы уплачиваются ежегодно в течение всего срока ипотеки, однако размер премии пересчитывается каждый год, поскольку страховая сумма (величина долга) уменьшается.

В среднем цена страховки, покрывающей риск утраты возможности выплатить долг по займу, может составлять 1,4%, в редких случаях она достигает 2% от размера займа.

К примеру, вы берете ипотеку на сумму 1 млн руб. Первая страховая премия будет равна 15 тыс. руб. Со следующего года цена полиса будет уменьшаться по мере уменьшения суммы долга.

В целях привлечения клиентов страховые и финансовые организации проводят акции и предлагают разные совместные программы, в рамках которых страховку иногда можно купить по сниженному тарифу (0,5-0,8%). Такое снижение дает существенную экономию за весь период кредитования.

Например, берем 2 миллиона на 15 лет, покупаем полис со скидкой по тарифу 0,5%. Экономия за 15 лет составит 200 тыс. руб.

Нюансы, о которых надо знать

Принимая решение оформить личное страхование жизни и здоровья при ипотеке, помните о следующем:

Стоимость услуги рассчитывается от общего размера кредита только при оформлении первого полиса. В последующие годы размер премии пересчитывается, учитывая уменьшившуюся сумму оставшегося долга.
На получение возмещения вы можете рассчитывать только при условии, что вы полностью уплатили и своевременно уплатили страховую премию.
Список рисков, покрываемых полисом, имеется в договоре. Изучите его.

Страховое возмещение в вашем случае может представлять собой 2 варианта:

кредитные транши, которые выплачиваются по установленному графику,
остаток долга по кредиту, который может быть погашен полностью.

Отрицательные стороны

Многие люди с негативом воспринимают необходимость оглашения их личных данных о состоянии здоровья, что необходимо при заключении договора страхования.

Некоторые страховщики при этом требуют от заемщиков прохождения медицинского освидетельствования и даже направляют их в специальные клиники.

Однако к данному вопросу надо подходить с пониманием. Ведь такие требования вызваны не любопытством или личным интересом.

Банк озабочен тем, чтобы заемщик оставался здоровым и трудоспособным с тем, чтобы вовремя и полностью вернуть свои деньги.

Страховщики рассчитывают на то, что им не придется выплачивать возмещение за внезапно заболевшего или потерявшего трудоспособность страхователя.

Поэтому здоровый клиент для компании является гарантией того, что расставаться с деньгами не придется.

Целесообразнее всего довериться страховщику и пройти все предлагаемые процедуры: сдать необходимые анализы, посетить специалистов.

Так вы удостоверитесь в своем крепком здоровье, отсутствии скрытых заболеваний и серьезных проблем, а также сможете подтвердить банку и страховщику, что вы надежный, достойный доверия клиент.

Помните, что страховщик вправе отказаться платить возмещение, если от него утаили информацию о повышенном страховом риске (хроническое заболевание, опасное увлечение, род занятий).

Изучите список страховых случаев, покрываемых выбранной компанией. Также заручитесь поддержкой опытного юриста по страхованию: он сможет доказать неправомочность отказа страховщика выплачивать компенсацию, если такое когда-нибудь случится.

Страховаться надо!

Из всего вышесказанного понятно, что личное страхование жизни при ипотеке заемщику необходимо.

Полис нужен для получения кредита для покупки квартиры и для обеспечения финансовой поддержки в случае временной или постоянной потери трудоспособности, утраты возможности платить взносы банку.

Страховой полис гарантирует вам, что в непредвиденной ситуации, при травме или внезапной болезни, бремя ипотеки не ляжет на плечи ваших родственников, а расплачиваться по счетам за вас будет страховщик.

Как сэкономить на страховке при ипотеке

Источник: https://proins.ru/personal/strakhovanie-zhizni-pri-ipoteke-garantiya-polucheniya-deneg-v-banke-i-podderzhki-so-storony-strakhovshchika

Страхование жизни и здоровья при ипотеке в 2019 году — обязательно оно или нет, из чего складывается стоимость

Ипотечное кредитование сейчас довольно распространенный способ приобретения собственного жилья. Каждый заемщик уже сталкивался или слышал про страховку при такой ссуде.

Иногда это оказывается неприятным сюрпризом, так как вынуждает клиента дополнительно раскошелиться.

Однако страхование жизни и здоровья при ипотеке хоть и не является обязательным, но, по мнению большинства специалистов, служит «подушкой безопасности» как для заемщика, так и для банка.

Условия страхования и что оно дает

Полис страхования жизни при ипотеке обязывает страховую компанию выплатить задолженность по ипотечному кредиту в случае наступления страхового случая с заемщиком. Погашение может быть частичным или полным.

Одной из недорогих и надежных страховых компаний в 2019 году является Ингосстрах. В перечень оказываемых компанией услуг входит и страхование жизни при ипотеке. Ознакомиться с условиями и оформить страховку вы можете на официальном сайте Ингосстраха.

То есть, эта страховка покрывает определенные риски, а именно:

Смерть заемщика. В этом случае необходимо обратиться в страховую компанию в течение срока действия договора, но не позже 1 года с даты происшествия или болезни, закончившихся летальным исходом.
Получение инвалидности 1 или 2 группы. Обращаться к страховщику следует не позднее полугода после окончания договора страхования.
Нахождение на больничном листе более 30 дней. В зависимости от страховой компании выплата производится либо сразу, либо после закрытия больничного.

В первых двух случаях страховая компания выплачивает всю сумму действующей задолженности. А при длительном больничном расчет производится ежедневно по 1/30 от платежа по кредиту. Страхование жизни дает заемщику гарантию, что при утрате работоспособности его долг продолжит выплачивать страховая компания, и задолженности не возникнет.

Важный момент: возможны ситуации, когда после страховой выплаты по инвалидности заемщик умер. Тогда никаких выплат больше не полагается.

А если сначала клиент находился на больничном и страховая компания перечисляла банку платежи по кредиту, а потом наступила инвалидность, то по ней положены выплаты.

Но из общей суммы будут вычтены платежи по больничному.

Чтобы застраховать созаемщика и иметь право на получение выплат, требуется оформить такой же полис страхования жизни и на него. В противном случае если с созаемщиком произойдет страховое событие, кредитный долг не уменьшится, и полностью ляжет на плечи заемщика.

Заемщику важно знать, что страховая компания может отказать в выплате в следующих случаях:

Наличие у застрахованного СПИДа или ВИЧ и нахождение на учете в диспансере.
При самоубийстве (кроме случая доведения до самоубийства, которое должно быть установлено судом).
Если по анализу крови умершего определено, что он употреблял спиртные напитки, наркотические вещества.
Застрахованный управлял транспортным средством, не имея прав на его управление.
Страховой случай произошел в ходе преступления и это доказано судом.
Наличие серьезного хронического заболевания на стадии заключения страхового договора, которое заемщик скрыл.

Любое из вышеперечисленных обстоятельств приведет к тому, что долг перед банком страховая компания не закроет. Как следствие, рассчитываться по ипотеке придется самому заемщику либо его наследникам (если они вступят в наследство).

Такие события, как потеря работы, смерть близкого родственника (в том числе и созаемщика, если на него отдельный полис не оформлялся), задержка зарплаты не могут служить основанием для обращения в страховую компанию.

В этих случаях заемщику следует обратиться непосредственно в банк для возможной реструктуризации кредита, если в этом есть необходимость.

Для банка этот вид страхования важен по причине большой кредитной задолженности, к тому же ипотечные кредиты отличаются продолжительным сроком.

Никто не может с уверенностью сказать, что будет с клиентом через тот или иной промежуток времени и сможет ли он выплачивать ипотеку.

Отсутствие страховки может привести в дальнейшем к длительным судебным тяжбам и не всегда банку удается вернуть выданный кредит. В таких спорах есть множество нюансов, в частности нельзя отобрать у заемщика единственное жилье. Таким образом, для банка полис страхования жизни служит дополнительным гарантом, что деньги в любом случае будут возвращены.

Обязательно ли страхование жизни при взятии ипотеки?

Вопрос о том, обязательно ли оформлять страхование жизни при ипотеке, весьма актуален, особенно если платежи за страховку высокие. Согласно ФЗ №102 «Об ипотеке» оно является добровольным. Следовательно, банк не может обязать клиента оформить страховой полис.

Однако по причине увеличения своих рисков, банк может предложить заемщику иные, более жесткие условия кредитования. В частности, увеличить процентную ставку, уменьшить срок, затребовать поручительство и др.

Вообще, при ипотеке возможны три вида страховки:

Страхование залоговой недвижимости. По закону оно обязательно. Имущество страхуется от разрушения и внешнего повреждения (например, землетрясение, обрушение дома) на весь срок кредитования. Для страхования внутренней отделки и предметов интерьера, необходимо включать это в договор отдельным пунктом.
Страхование здоровья и жизни. При наступлении страхового события на любом сроке кредитного договора, весь остаток задолженности или его часть берет на себя страховая компания.
Страхование титула. Если в прошлом по ипотечной недвижимости были спорные вопросы о собственности, то уже после заключения кредитного договора возможны «нежданные гости» в виде претендентов на имущество заемщика. Титульное страхование как раз защищает интересы банка в случае утраты права собственности за клиентом. Вдобавок заемщик может заключить и отдельное страхование титула на себя, чтобы иметь «подушку безопасности» в виде выплат от страховой компании, если недвижимость юридически окажется нечистой. Срок действия таких договоров всегда не больше 3 лет, так как после этого по закону все имущественные споры судами не принимаются. Эта страховка при ипотеке не обязательна, но банк может потребовать ее, если покупаемая недвижимость вызывает сомнения.

Источник: https://IpotekuNado.ru/strahovanie/zhizni-i-zdorovya-pri-ipoteke