Ипотека – брать ее или не брать?
Последнее обновление: 30-01-2019
Давайте попробуем разобраться стоит ли брать ипотеку в 2019 году или лучше подождать? Статья актуальна и для молодой семьи, и для пенсионера – для всех.
Ипотека вполне приемлемый и рабочий инструмент, который реально помогает обзавестись собственным жильем, но при условии что пользоваться ей будите с умом.
Не верьте тем кто против ипотеки, как правило у данной категории людей жилищный вопрос не требует решения.
Хотите разобраться подробнее почему ипотечный кредит не так уж и страшен? Тогда читайте дальше.
Выгодно ли брать ипотеку в 2024 году?
Если сравнивать с 2014-2015 годами, когда процентная ставка начиналась от 13% и выше, то сейчас в 2019 году ипотеку взять выгоднее. Ставка составляет от 9 до 12 процентов.
Ниже ставка уже вряд ли будет, а вот ее рост вполне возможен.
При ипотеке в несколько миллионов рублей, разница в 2-3% достаточно существенно отразится на платежах и итоговой переплате.
Если планируете покупать квартиру в ипотеку, то ждать лучших времен нет смысла.
К тому же не так давно в СМИ появились новости о том что в ЦБ РФ хотят ужесточить требования к ипотечным заемщикам, повысить размер первоначального взноса.
Многие банки начали совместно с застройщиками предлагать различные программы, по которым можно сэкономить еще больше.
Так что на вопрос – Стоит ли брать ипотеку в 2019 году?
Ответ однозначный – Да, стоит!
Стоит ли брать ипотеку в 2024 году?
Если соблюдать следующие 5 правил, то все будет хорошо даже во время различных кризисов:
- Рассчитайте свои финансовые возможности (статья о том как вести семейный бюджет).
- Оставляйте запас денег на случай непредвиденных ситуаций (запас как минимум на 3 месяца должен быть, а лучше на больший срок).
- Кредит должен быть взят в рублях или той валюте в которой получаете доход.
- Страховка жизни + здоровья + имущества должны быть сделаны обязательно.
- Процентная ставка по кредиту должна быть фиксированной.
Это важный шаг и решение принимать только вам! Ответственность также будет только на вас! Помните, что не только любое действие влечет за собой последствия, но и бездействие.
Чтобы решение было более обдуманным и взвешенным, нужно представлять с чем придется столкнуться.
Для полноты картины рекомендую прочитать статьи из списка ниже:
Брать или не брать ипотеку в кризис?
Кстати, недавно сам взял уже второй раз ипотеку. Подробный отзыв читайте по ссылке //moi-ipodom.ru/kak-kupit-kvartiru-v-ipoteku-posledovatelnost.html
Что касается кризисов, то ниже на картинке можете посмотреть изменение курса доллара в период с 1998 года по начало 2019 год.
О 1998 и 2014 годах думаю писать не нужно (август 2008 года – военный конфликт с Грузией). Правда в 1998 году денег у населения практически не было, а к новым потрясениям накопили какой-никакой жирок и перенесли все намного легче.
Это к тому, что кризисы случаются с завидным постоянством. Раз в 5-10-15 лет, но наступают трудные времена. Откладывать свою жизнь из-за этого просто глупо.
Вместо этого лучше предпринять все возможные меры, чтобы обезопасить себя.
Страх ипотеки и как с ним бороться
Чем ипотека больше всего пугает?
В первую очередь это большие сроки кредита: 5, 10, 15, 20 лет.
Страшно ли это на самом деле? Неужели придется все эти годы платить и не появится возможности рассчитаться раньше?
Нет, нет и еще раз нет!
Учитывайте что какой бы вы не выбрали вид платежа, если начать гасить досрочно, то можно сократить переплату и срок ипотеки (сравнение аннуитетных и дифференцированных платежей).
Пример. Посчитайте насколько выросла ваша зарплата за последние 5 лет. А теперь представьте, если бы вы взяли ипотеку 5 лет назад, то сейчас могли бы начать гасить ее досрочно, т.к. платежи остались прежними.
Расчет на какой срок выгоднее брать ипотеку https://moi-ipodom.ru/na-skolko-let-brat-ipoteku-vygodno.html
Не стоит пугаться ипотечного кредита сроком на 20 лет, если у вас фиксированная процентная ставка. Уже через 4-5 лет вы начнете гасить долг досрочно и платежи будут не так обременительны для вас.
Минусы ипотечного кредита о которых нужно помнить
Так как стоимость недвижимости достаточно высока, а собственных накоплений зачастую не хватает, поэтому в кредит берется большая сумма на длительный срок (10-15-20 лет).
Из этого вытекает несколько минусов покупки квартиры/дома в ипотеку:
- Платить так долго может оказаться трудно психологически.
- Есть риск потери источника дохода и возникновения задолженности перед банком (читайте также как можно просрочить платеж по ипотеке).
- Для оформления покупки квартиры в ипотеку требуется собрать больше документов и больше времени потратить на ожидание одобрения заявки в банке.
- Ежегодно придется оплачивать страховку (обязательно прочитайте стоит ли ее делать или нет?).
- Необходимо иметь деньги для первоначального взноса.
- Большая переплата по кредиту, если не гасить досрочно. Соответственно, чем больше срок и сумма кредита, тем больше придется отдать денег.
- На квартиру накладывается обременении и в случае неуплаты ее можно лишиться.
- Продать такую квартиру будет труднее.
Плюсы ипотечного кредита о которых не нужно забывать
Теперь познакомимся с плюсами ипотеки, чтобы в итоге принять решение: стоит ли брать ипотеку.
- Покупка квартиры с помощью ипотеки намного безопаснее чем только через агентство недвижимости, т.к. в банке хоть как-то проверяют документы и заинтересованы чтобы в дальнейшем не возникло ни каких проблем (не 100% гарантия, но уже что-то). Таким образом можно даже оформить все без риэлторов и сэкономить на комиссии. Единственное, нужно грамотно составить предварительный договор, но это не так уж и сложно, некоторые банки дают даже свою форму.
- Ипотечный кредит как правило имеет более низкую процентную ставку чем потребительский.
- Регистрация документовпо ипотечным сделкам проходит всего за 7 дней.
- Ипотека позволяет купить жилье намного раньше, чем если копить на него деньги. Особенно это актуально тем, кто живет в съемной квартире. Одно дело платить за свой дом и другое, когда приходиться оплачивать чужую квартиру (возможно купленную также в ипотеку). О том что выгоднее, ипотека или аренда, читайте в данной заметке.
- Еще один плюс – это то, что если копить деньги, то инфляция их будет “съедать”, в то время как купленная квартира наоборот дорожает. Опять же, за счет инфляции, платежи из года в год будут все менее обременительны.
- Можно получить вычет (популярные вопросы о вычете) с процентов уплаченных по ипотеке и тем самым вернуть себе 13% от потраченной суммы (инструкция как заполнить декларацию 3-НДФЛ), а затем внести в качестве досрочного платежа по ипотеке (сократиться переплата и срок).
- Если все же возникнут проблемы с деньгами, то из квартиры так просто никто не выгонит. Можно взять кредитные каникулы.
Риски и опасности ипотеки которые нужно учитывать
Рассмотрим наиболее вероятные риски, которые связаны с длительным сроком кредита и большой суммой.
- Можно потерять источник доходов (например, уволили с работы), НО в данном случае в банке можно попросить отсрочку по выплате основного долга (кредитные каникулы). Да и слабо вериться, что кто-то будет сидеть сложа руки, на первое время работу не по специальности или менее оплачиваемую всегда можно найти – несколько проверенных вариантов как заработать в интернете https://moi-ipodom.ru/sposoby-zarabotat-dengi-domoxozyake.html (без обмана).
- Чтобы быть более спокойным на этот счет, лучше отложить запас на черный день в виде 3-х месячных платежей.
- Могут возникнуть проблемы со здоровьем. В данном случае спасет заначка + сделанная страховка здоровья. Не 100% гарантия, но все же так намного спокойнее.
- Признание сделки недействительной. Для этого можно сделать титульное страхование. Что это такое читайте по ссылке //moi-ipodom.ru/titulnoe-straxovanie.html.
Это основные проблемы которые могут возникнуть.
Пример, если в одной семье уменьшение дохода на 50% особо не скажется на способности платить по кредиту, то в другой приведет к просрочке платежа по ипотечному кредиту. Что будет при потере дохода одним из членов семьи думаю не нужно объяснять.
Оценивайте правильно все риски и оставляйте про запас сумму хотя бы на несколько месяцев платежей.
Как погасить ипотеку досрочно?
Как получить имущественный налоговый вычет после покупки квартиры – инструкция.
Все просто, используем имущественный вычет, максимальная сумма составляет 260 тысяч рублей + еще какая-то часть возвращается с уплаченных в банк процентов.
Конечно всю ипотеку досрочно не погасить, но частично снизить бремя вполне можно. Это актуально и в 2019 году.
Источник: https://moi-ipodom.ru/vzyat-ipoteku.html
Выгодно ли брать квартиру в ипотеку, если вы молоды и не богаты
Здравствуйте! И продолжая тему инвестиций, давайте поговорим о вложениях в семейную стабильность.
Финансовые эксперты неоднозначно реагируют на указанный в заголовке вопрос.
Я решила досконально изучить тему – проблема жилья остро волнует меня, так как хочу иметь собственную недвижимость.
Итак, сегодня на примере реальных цифр постараемся понять, выгодно ли брать квартиру в ипотеку, и подойдет ли этот способ конкретно нам.
Недавно встретилась с сокурсницей и обескуражилась ее прытью и упорством: Лара не спасовала перед жизненными сложностями и оформила ипотеку на 30 лет еще в 2013 году.
Молодая сотрудница нотариальной конторы в Питере тогда зарабатывала 40 000 рублей в месяц, включая официальную зарплату и подработки в виде подготовки рефератов, курсовых и дипломных. Ежемесячные выплаты – 26 000 р., в конечном результате за квартиру мечты девушка отдаст 9,5 млн, при этом в 2013 году стоимость этой недвижимости составляла 3 млн.
Меня шокировало все: спокойный тон Лары (где паника, страх, истерика по поводу «вечной кабалы»?), уверенные рассуждения и невероятно точные расчеты (а фигурируют, заметьте, бешеные цифры).
Но к концу беседы выяснилось, что драматичность ситуации беспочвенна. Ниже расскажу, почему жилье в ипотеку не всегда «смертельный трюк» и кому выгодна инвестиция именно в таком проявлении.
Давайте начнем с ответов на простые вопросы из мира ипотечного жилья.
Вопрос №1. Срок ипотеки. Откуда берутся эти цифры, или почему Лара добровольно подписалась на 30-летний долг? Выгодно ли брать квартиру в ипотеку с такой переплатой?
Главные составляющие срока ипотеки – размеры первоначального взноса и ежемесячного платежа.
Ларины накопления в виде 450 000 были внесены как стартовый взнос, она была способна платить по 26 000 р.
в месяц, то есть 2/3 доходов, поэтому срок ипотеки составляет не больше и не меньше, 30 лет.
Эксперты отмечают, что если ежемесячно отдавать в банк больше половины доходов, через некоторое время рискуете сорваться: не каждый может долго отказывать себе во всем.
Поэтому советуют не брать ипотеку, если размеры ежемесячных выплат сопоставимы с большей частью зарплаты. Другое дело, если у вас есть дополнительные финансовые источники.
Еще лучше – вы амбициозны, владеете востребованной и высокооплачиваемой профессией, имеется перспектива карьерного роста.
С такими данными смело идут ва-банк, и, чаще всего, выигрывают.
Вопрос №2. Досрочное погашение ипотечного долга. Когда это прибыльно?
В течение 30-и лет Лара выплатит банку астрономическую сумму — 9,5 миллионов рублей.
Но, давайте смотреть на жизнь реально: как насчет инфляции? Выгодно ли брать квартиру в ипотеку в таких условиях? Вы в курсе, что за последние полтора десятка лет турбулентности в мировой экономике инфляция составляет 400 %. К концу ипотечного срока при таких темпах роста цен квартира Лары будет стоить миллионов этак 75. Вот вам и элементарная арифметика: 9,5 млн против 75 млн. Стоит ли спорить на тему оправданности досрочного погашения долга по ипотеке? Ведь при таком раскладе чем дольше отдаешь, тем ниже стоимость номинала, то есть, рубля.
Лара утверждает, что 26 000 рублей (сумма ежемесячного платежа) в 2013 году были эквивалентны стоимости 1000 буханок хлеба.
А теперь посчитайте, сколько стоит сегодня такое же количество хлеба в Питере, и узнайте реальную силу инфляции.
Дорожает все – продукты питания, непродовольственные товары, недвижимость, но квартира в ипотеку в нашем случае стоит столько же, то есть 26 000 рублей в месяц и 9,5 миллионов рублей к концу срока.
Вопрос №3. Что делать, чтобы «пережить» ипотеку достойно?
Приведу вам наглядный пример. Почти 4 года упорства в профессиональной деятельности и теперь Лара зарабатывает почти в два раза больше, чем в 2013 году.
За этот период она освоила еще и другие специальности, реализовала давнюю мечту по изучению фотошопа.
Свой досуг девушка посвящает созданию фотокниг, и ее хобби оплачивается весьма достойно.
Вначале за ипотеку Лара отдавала банку 2/3 доходов в месяц, сегодня – всего половину, так как зарабатывает больше и может откладывать на путешествия.
Стоит ли брать квартиру в ипотеку? Если вы относитесь к той категории граждан, которые умеют прикладывать максимум усилий для динамичного роста финансового благосостояния, то такой кредит для вас – всего лишь очередной трамплин к заветной мечте.
Вопрос №4. Что выгоднее – заселиться самому или пустить ипотечную квартиру в аренду?
Ответ один: в любом случае жилье зарабатывает деньги. Будете жить сами в этой квартире – сэкономите на аренде. Превратите ее в съемную жилплощадь – вам будут платить.
Лара придумала оригинальный способ: заселилась в ипотечную квартиру с бывшими однокурсницами. Договорились жить вместе ровно год, девушки (Марина и Таня) платят в месяц 10 000 за жилье.
Так предприимчивая хозяйка снизила расходы на выплату долга в первый год ипотеки. Через год квартирантки съехали.
Лара увеличила размер собственных доходов копирайтерским ремеслом и бизнесом на фотокнигах и ежемесячно отдает банку по 26 000 рублей без особого ущерба бюджету.
И решая, выгодно ли брать квартиру в ипотеку, моя подружка еще на начальном этапе предусмотрела такие сценарии развития событий.
Вопрос №5. Выгодно ли брать квартиру в ипотеку с такой тактикой?
В каждом случае – свои нюансы. Если накопили на минимальный взнос, то не тяните, оформляйте кредит на долгий срок. По статистике, ипотека дешевеет.
Пока еще не удается обуздать инфляцию, и это работает в вашу пользу. Но эта тактика целесообразна только при сегодняшних условиях в мировой экономике.
Также риск оправдан, если есть уверенность в собственной платежеспособности.
С другой стороны, жилье в ипотеку – это колоссальная сумма долга. К тому же, будете ежемесячно отдавать в банк немалую часть бюджета, ограничивать себя во всем.
При этом вы не будете полноправным владельцем недвижимости очень долго, пока не выплатите троекратную (!) стоимость квартиры.
То есть вкладываете астрономические суммы, но это не гарантирует беспечную жизнь, наоборот, будете находиться в «подвешенном» состоянии. Итак, выгодно ли брать ипотеку?
Вывод
Выбирайте наиболее подходящий вам вариант приобретения жилья. Ларе удалось накопить на первый взнос 450 000 рублей за год: откладывала по 25 000 рублей с каждой зарплаты (итого 300 000 р.
) + помощь родителей (150 000 р.).
Чтобы собрать 3 млн, ей пришлось бы 10 лет откладывать деньги, ютиться в съемной жилплощади, но, вполне возможно, тогда она стала бы полноправным владельцем заветного жилья.
Девушка выбрала другую тактику. Лара уже живет в отдельной квартире, постепенно выплачивает кредит и… намечает оформить еще одну ипотеку на 30 лет. Вот и подумайте сами: стоит ли сейчас брать ипотеку или подождать?
Будьте благоразумны в своих стараниях. Не упустите шанс воспользоваться современными реалиями, но будьте объективны и учитывайте все риски.
Выгодно ли брать квартиру в ипотеку в условиях инфляции – бесспорно, да.
Но при этом важно, чтобы вы были уверены в своей платежеспособности в течение этих 30 лет.
Источник: http://ne-jenskoe-delo.ru/vygodno-li-brat-kvartiru-v-ipoteku-esli-vy-molody-i-nebogaty/
Стоит ли брать ипотеку вообще и в 2019 году в частности
Приветствуем! Сегодня поговорим о том, стоит ли брать ипотеку вообще.
На самом деле наши читатели регулярно его задают, поэтому наши эксперты расскажут в этой статье, когда стоит брать ипотеку, а когда нет, как оценить плюсы и минусы ипотечного банка и предложения, стоит ли брать ипотеку в 2019 году или лучше подождать.
Когда стоит брать ипотеку
Перед тем как оформить квартиру в ипотеку стоит не только оценить свои финансовые возможности, но и изучить показатели рынка.
Индикаторы рынка
В первую очередь обратите внимание на размер процентной ставки. Чем она ниже, тем меньше будет переплата. В нашей стране, если ставка по ипотечному кредиту меньше 11-12%, сделка считается выгодной.
Если смотреть масштабно, то рост уровня процентов по кредитам зависит от следующих факторов:
- из-за введения международных санкций уменьшился приток инвестиций в российскую экономику;
- при этом снижаются экспортные цены на нефть, а рубль обесценивается;
- банкам становится сложнее привлечь новый капитал, вследствие этого проценты по кредитам растут.
Также учитывайте текущий курс доллара и тенденцию его роста или падения.
Если доллар по отношению к рублю растет, значит, ставка рефинансирования ЦБ будет увеличиваться.
Это, в свою очередь, повлечет увеличение ставок по кредитам, в т.ч. и по ипотечным.
Например, когда в 2014г произошел скачок курса валют, ставки по ипотеке выросли до 17-18% годовых. Многим заемщикам брать долгосрочный кредит под такие проценты было попросту страшно, но выхода не было.
Поэтому, если ипотека выдается под небольшой процент, и при этом валютный рынок стабилен — самое время оформлять ипотеку сейчас.
Собственные возможности
Размышляя о том, как решиться на ипотеку, оцените следующие параметры:
- ваш доход;
- желаемый размер кредита;
- предполагаемый срок погашения.
Исходя из этих данных, зная процентную ставку, можно рассчитать размер ежемесячного платежа и сделать выводы о возможности и целесообразности оформления ипотеки.
Также учтите и такие факторы:
- дополнительный доход (например, инвестиционный или от вкладов, либо имеющаяся подработка);
- уже имеющие кредиты и другие обязательные платежи.
Оцените, сможете ли вы в течении долгого времени ежемесячно платить банку сумму установленного платежа или нет.
Насколько стабилен ваш доход, будет ли его достаточно, чтобы денег хватало не только на погашение кредита, но и на повседневную жизнь.
Узнать о том, какая должна быть зарплата для ипотеки вы можете из нашего прошлого поста.
Плюсы ипотеки
Конечно, такой кредит обходится недешево, но положительные стороны ипотеки оправдывают имеющиеся риски:
- Не нужно в течение долгих лет копить крупную сумму, чтобы купить жилье. Стать собственником квартиры или дома можно уже сейчас. Для этого нужно иметь на руках только размер первоначального взноса. А период, в течение которого происходит оформление кредита, как правило, не длится больше 1-2 месяцев.
- Заселиться в квартиру можно сразу после оформления сделки.
- При оформлении ипотеки можно воспользоваться одной из государственных социальных программ, если на то есть основания. Например, можно получить субсидию или средства материнского капитала, с помощью которых будет погашена часть долга.
- Взяв квартиру в ипотеку можно получить налоговый вычет.
- Даже потеряв работу можно обратиться в банк с заявлением об отсрочке выплат.
- Процентная ставка ниже, чем по потребительскому кредиту.
Если ставка по кредиту невысока, доход позволяет и тем более есть возможность получить субсидию, не стоит бояться брать жилье в ипотеку. Да, имея ипотечную ссуду, вам ежемесячно придется вносить платежи в банк, но взамен вы получите собственное жилье.
Когда не стоит брать ипотеку
Прежде чем решиться на такой ответственный шаг, стоит хорошо подумать. Возможно, именно сейчас тот период, когда лучше повременить с оформлением ипотечного кредита.
Собственные риски
Ответственный заемщик, как правило, боится брать жилье в кредит, если компания в которой он работает нестабильна, есть риск увольнения или смены профессиональной сферы. Чтобы быть уверенным в своей платежеспособности оцените надежность вашего рабочего места хотя бы на период действия ипотечного договора.
Не берите ипотеку, если в ближайшем времени планируется переезд.
Можно ли оформить ипотечный займ, имея невысокий уровень дохода? Можно, но стоит учитывать следующее:
- какая сумма будет оставаться после погашения всех обязательных платежей;
- будет ли ее хватать на проживание;
- при минимальном размере платежа срок кредита будет максимально возможным (до 30 лет).
Минусы ипотеки
Чтобы заемщик лично и его семья не боялась брать квартиру в кредит нужно заранее оценить все последствия заключения договора:
- Жилье будет находиться в залоге у банка. Следовательно его нельзя будет продать, пока кредит не будет полностью погашен.
- Заемщик берет на себя долгосрочные финансовые обязательства по выплате регулярных платежей существенного размера.
- При заключении договора клиент банка несет также дополнительные расходы по оплате оценки недвижимости и страхованию. Часто при оформлении ипотеки принято страховать не только имущество, но также жизнь и работоспособность заемщика.
Ипотека в 2024 году
Рассмотрим, стоит ли брать ипотеку в этом году. Скорее да, ведь ситуация на рынке сейчас довольно благоприятная для заключения подобных сделок.
- Банки предоставляют ипотечные займы под 9-11% годовых.
- Замечена тенденция по стабилизации ставок после повышения. Прогноз на конец года — ипотека под 11-12%.
- Курс валют достаточно стабилен.
- Продолжает действовать программа получения материнского капитала. Наличными его не возьмешь, а погасить им часть долга за жилье возможно.
- Цены на рынке вторичного жилья сейчас практически минимальны.
- Некоторые застройщики предлагают программу, по которой в качестве первоначального взноса можно предоставить уже имеющееся жилье.
- Действует ипотека под 6 процентов годовых при второй беременности на новостройку для семей с детьми.
Как заработать на ипотеке
С помощью ипотечного кредита можно не только приобрести жилье, но и заработать на этом.
Способ 1
Если у вас есть основная квартира для проживания, то имея сумму первоначального взноса, можно взять в банке квартиру в ипотеку, а затем сдавать ее в аренду.
Главное, чтобы сумма, которую будут платить съемщики жилья, была равна или превышала размер ежемесячного платежа по кредиту.
Таким образом, все расходы по кредитному договору будут покрываться благодаря аренде, а в итоге вы станете собственником жилья, за которое фактически платили другие.
Если размер арендной платы еще и превышает платежи по кредиту, то помимо самой квартиры вы также получите и дополнительный доход.
Способ 2
Имея солидный размер ежемесячного дохода, можно оформить в ипотеку квартиру в новом строящемся доме. В этом случае ее цена будет на порядок ниже рыночной, по сравнению с тем, когда дом достроится.
При этом ипотеку стоит оформлять на небольшой срок, чтобы как можно быстрее расплатиться по кредиту, и переплата была минимальной.
Спустя время, когда кредит будет погашен, а дом сдан под жилье, эту квартиру можно будет продать по гораздо более высокой цене, чем она была приобретена с учетом кредитных расходов.
Способ 3
Сыграть на падении цен на недвижимость. Сейчас одно из самых лучших времен для покупки недвижимости, так как есть вероятность купить на вторичке вариант с хорошим дисконтом.
На рынке скопилось большое количество не проданных квартир, если вам удастся найти хорошую сделку и продавить по цене продавца, то после неминуемого роста цен на недвижимость можно будет продать квартиру уже с плюсом, даже с учетом процентов.
Как выбрать банк для заключения сделки по ипотеке
Решившись взять ипотеку важно не только оценить ситуацию на рынке недвижимости и финансовые риски, но и правильно выбрать банк.
Почему не всегда выгодно обратиться именно в то финансовое учреждение, где наименьший процент? Дело в том, что помимо годовой ставки по ипотеке имеются также и другие условия. Чтобы понять, где лучше оформить договор обратите внимание на следующие параметры:
- Размер штрафов и пеней за просрочку платежа.
- Взимается ли комиссия за выдачу кредита и в каком размере.
- Имеется ли возможность досрочного погашения и на каких условиях.
- Изучите варианты способов оплаты ежемесячных платежей (нужно ли для этого обращаться в банк или имеется возможность онлайн-перевода).
- Попросите менеджера банка рассчитать полную стоимость кредита за весь срок погашения. Сравните эту сумму с предложениями в других банках.
- Узнайте, есть ли в банке какие-либо дополнительные программы по оформлению ипотеки. Например, для молодых семей или для военных.
Решиться на ипотеку непросто, но если грамотно оценить все риски и свои возможности, то это реальный способ стать владельцем собственного жилья не в далеком будущем, а прямо сейчас.
Тем более, что на момент оформления договора стоимость квартиры «фиксируется», и спустя много лет, к моменту окончания выплат, эта сумма будет гораздо меньше, чем реальная стоимость жилья в момент закрытия кредитного договора.
Рекомендуем вам сейчас попробовать наш сервис «Подбор ипотеки», чтобы выбрать интересное предложение от банка, а затем рассчитать платеж по ипотеке с помощью нашего ипотечного калькулятора с досрочным гашением.
Источник: https://ipotekaved.ru/voprosi/stoit-li-brat-ipoteku.html
Стоит ли брать ипотеку? Думаем логически и мое мнение
Ипотека! Для кого-то это слово звучит угрожающе, а для кого-то ипотека источник дохода! Нужно сказать, что рынок ипотечных займов в России не так развит как скажем на западе.
В развитых странах и ставка намного ниже и условия лучше.
Но сегодня не об этом, предлагаю поговорить — стоит ли брать ипотеку или нет? Вопрос для многих, особенно молодых Россиян очень актуальный …
Перед тем как писать статью, скажу — что раньше я был ярым противником ипотеки, и только повзрослев и пообщавшись с одним грамотным экономистом, все-таки решил сам взять квартиру в ипотечный кредит. Почему я поменял свое мнение, читайте ниже, но сначала давайте подумаем — выгодно ли банку эта затея?
Выгода и риски банка?
Сейчас только «ленивый» банк не выдает ипотечные займы, не смотря на множество всякого негатива – банки ноют, что это не выгодно. Включаем мозг и думаем сами – чем же рискует банк?
Представьте практически не чем. Минусов, как мне кажется — нет, зато одни плюсы.
- Ваша будущая квартира находится в залоге у банка, так что если что-то не так, они всегда ее смогут у вас отобрать.
- Мошеннические схемы практически исключены, потому как в департаменте недвижимости (Росреестр), отображается обременение. Так что пока все не выплатите, не продадите.
- Проценты по ипотеке сейчас, как я считаю — драконовские, даже 11% процентов от суммы в 2 000 000 рублей, это уже 220 000 в год! А вы берете на 10 – 25 лет просто супер прибыль.
- Обязательно и страхование, сейчас банкам жизнь заемщика не так важна (читаем пункт 1), им нужно чтобы вы застраховали сами стены. От различных техногенных катастроф, или просто от «нерадимого» застройщика.
Так что банки по сути сидят и ждут когда вы к ним придете, пока вы думаете — а стоит ли брать? Они уже делают супер прибыли.
Моя ситуация
Ситуация такая – у меня есть старая 2 – х комнатная «хрущевка», так что жить есть где.
Я не платил, заоблачные суммы за съем квартиры и в принципе мог обойтись без покупки еще одной квартиры.
Но всегда же хочется, больше и лучше, светлее чтоли.
Да еще и дочь у меня родилась. В общем нужно было расширяться. Были сбережения, копил на новую машину с учетом продать старую + добавить деньги и получится новая. Но все поменялось.
Как раз мы с женой увидели по телевизору рекламу нового строящегося района. Знаете, в проект я сразу влюбился.
Малые 4 – х этажные дома, с большими квартирами (3 – х комнатная 90 кв.
метров), с закрытой стоянкой около дома и детской площадкой, лавочки, газоны, охрана, все чинно и красиво.
Красиво — то да! Но где деньги??? Наших сбережений + если продать машину еле-еле хватало на 1 комнатную квартиру в этом районе, а нам нужна была трешка.
Тут начались муки, думки походы в эту строительную компанию. А также встал вопрос – стоит ли брать ипотеку? Вот ту я и призадумался, уж район то больно хороший.
В строительной компании нам сказали, что района этого еще нет, и что дома построятся только через год. Однако цена на этапе строительства была ниже рыночной.
А так как этот застройщик у нас в городе считается самым крупным и именитым. То мы решили взять ипотеку. Благо получалось, что у нас чуть больше половины денег уже есть.
Ипотечный кредит вышел у нас на 1 000 0000 рублей.
По столичным меркам это очень мало, но для нас провинциалов это хорошие деньги, потому как зарплаты у нас отличаются в разы.
В общем из-за того что мы брали, чуть меньше половины стоимость квартиры, а также жена получала деньги на карточку этого банка, застройщик был окредитован банком, а также срок у нас составляет 15 лет, процентная ставка для нас получилась 10 % годовых. Но затем она упала до 9 % после сдачи дома. Платим мы по 9 000 рублей в месяц. Конечно за 15 лет, мы выплатим банку не 1 000 000 рублей, а 2 000 000 рублей. ТО есть больше на 1 000 000!
Тут выйдут противники ипотеки и скажут, что такая переплата это просто грабеж и что ипотеку брать не стоит. И я частично с ними соглашусь.
Как мне кажется, для молодых пар допустим те, которые не достигли 35 летнего возраста, ипотека должна стоить процентов 4 – 5 как максимум, ну или 1 – 2 как на западе.
Тогда и переплаты будут не такими грабительскими.
Конечно можно смотреть на запад, но реально стоит ли брать у нас в России?
Положительные моменты
Давайте посмотрим правде в глаза. Многие ли из нас, могут вот так запросто, купить квартиру с нуля, без ипотеки? Думаю единицы. У меня нет богатого папы или мамы, а поэтому нужно рассчитывать только на себя.
1) Если посмотреть локально на мой случай, то выходит. Купил я квартиру год назад. Цена этой строящейся квартиры была ниже рыночной.
ЗА один год квартира достроилась и подорожала на 1 000 000 рублей. То есть все мои переплаты за всю ипотеку и это только за один год.
А представите, сколько будет стоить эта квартира через пять – семь лет? Недвижимость это всегда ценно!
2) Теперь о выплатах. Все, наверное знают, что снимать квартиру чуть дешевле, но нет вероятности, что вас завтра не выселят. Допустим, пришел хозяин квартиры и сказал съехать в двух недельный срок.
Итак, можно мотаться до бесконечности. Опять же деньги, которые вы отдаете за съем уходят в никуда. Ипотека будет дороже! НО вы платите за свою квартиру, вас никто не выселит и затем, вы сможете продать или обменять квартиру.
Уже стоит призадуматься!
3) Возмещение процентов. А вы знаете, что вы можете подать на возмещение процентов? Если вы работаете официально, то вы можете возместить свои 13 %, которые платите государству.
Делается это либо один раз в год, полностью суммой процентов за год, либо с вас не будут брать 13 % от зарплаты каждый месяц.
И эти деньги дополнительно можно пустить в погашение ипотечного кредита.
4) Если потеряли работу.
Сейчас многие банки идут навстречу заемщикам, если вы потеряли работу достаточно придти в банк и написать заявление.
Банк может вам дать отсрочку платежа до полугода. За эти полгода можно найти работу. Сейчас такое практикуется в очень многих банках.
5) Если с вами что-то случилось.
Не дай бог конечно если с вами что-то случилось, попали в аварию и стали инвалидом, например.
То обязательно страхуйте вашу жизнь, и здоровье, это очень нужно, для того чтобы всю оставшуюся сумму покрыть страховкой.
Как видите вопрос, не однозначный. Ту каждый должен выбрать все для себя, сможешь ты это или нет. А так жизнь это постоянная борьба. Лично я выбрал для себя более лучшую жизнь, хотя придется за нее и поработать.
ИТОГ
Ипотека не всегда плохо, и зачастую ее все стоит брать!
Например:
1) У вас остро стоит проблема с жильем, а на съемном уже устали мотаться. Можно рассмотреть 1-комнатную для старта.
2) Если у вас есть немного подкопленных денег на первый «больший» взнос, то возможно ваши платежи будут соизмеримы со стоимостью съемной квартиры.
3) У вас есть стабильная работа, особенно в государственных структурах, и вы не собираетесь увольняться.
4) Вы не хотите покидать город в котором вы живете.
5) Знайте что через 10 лет эта квартира будет стоять намного больше!
Если вспомнить все эти плюсы, то можно и взять! А почему бы и нет?
НА этом все читайте наш строительный блог.
Источник: http://remo-blog.ru/finansy/stoit-li-brat-ipoteku.html
Стоит ли брать квартиру в ипотеку — преимущества и недостатки ипотечного кредитования + мнение экспертов
Цены на недвижимость повышаются с каждым годом.
Чтобы накопить на жильё полную сумму, среднестатистической семье нужны десятки лет строгой финансовой дисциплины. Однако есть и более быстрый вариант — ипотека.
Давайте поподробнее рассмотрим, что это за кредит, на каких условиях его выдают и чем ипотека отличается от других видов банковского кредитования.
Преимущества и недостатки ипотеки
Ипотека — это разновидность залогового кредита. И у нее конечно же есть свои плюсы и минусы.
Преимущества ипотечного кредитования:
- Возможность сразу переехать в новое жилье, а не ждать, пока накопится вся сумма для его покупки.
- После оформления документов заемщик сразу же становится собственником жилья и имеет право прописать в нем членов семьи.
- На приобретенную недвижимость в обязательном порядке оформляется страховка, что позволяет обезопасить владельца в случае потери работы или повреждений жилья.
- Заемщику предоставляется льгота по уплате подоходного налога.
- Если взять деньги на длительный срок, то платеж будет низким и не сильно ощутимым для семейного бюджета.
- Для молодых семей процентная ставка понижена.
- Обязательное страхование жизни заемщика.
- Некоторые банки выдают заем без первоначального взноса.
- Если вам есть где жить, можно купить комнату в ипотеку и сдавать, например одинокой девушке.
- При появлении необходимой суммы обязательство погашается досрочно и проценты перерассчитываются, что снижает переплату.
Недостатки ипотечного кредитования:
- Переплата, которая зачастую превышает цену приобретаемого жилья.
- Сумма лимитируется в зависимости от официального заработка заемщика.
- В некоторых банках предъявляются дополнительные требования к заемщику (регистрация в РФ, стаж работы на последнем месте не менее полугода, наличие поручителей).
- Действия с квартирой, которая находится в ипотеке, ограничены до полного погашения.
Если вы решили оформить ипотечное кредитование, то изучите предложение конкретного банка, так как плюсы и минусы у каждого из них свои.
Существует ряд профессий, представителям которых точно не одобрят ипотеку.
О том, какие профессии попали в черный список, вы узнаете из видео:
Чем рискует заемщик
Ипотечное кредитование бывает двух видов:
- с первоначальным взносом;
- под залог имущества.
В первом случае клиент должен внести от 15 до 24% от стоимости приобретаемой недвижимости.
И риски заключаются в том, что в ипотеку дают не ту сумму, которую озвучил продавец, а оценочную.
Если оценщик решил, что фактическая цена жилья ниже заявленной, то разницу продавцу выплачивает заемщик.
Во втором случае вместо выплаты первоначального взноса клиент закладывает имеющееся у него жилье или жилплощадь поручителя.
Опасно это тем, что при потере возможности погашать ежемесячные платежи и отсутствии выплат более 7 месяцев, заемщик вообще лишится и купленного, и заложенного имущества.
Выгоднее брать в ипотеку квартиру в новостройке. Ее стоимость и сама по себе невысокая, и проблем с оценкой не возникнет. Тем более, что строительные фирмы сотрудничают с банками и помогут с быстрым оформлением.
Стоит ли брать ипотеку — мнение экспертов
В 2015 году был тяжелый финансовый кризис, после которого резко пошли вверх процентные ставки по кредитам. Ипотека выдавалась минимум под 12-17% годовых.
В 2016 году рынок стабилизировался. Сегодня займы на покупку жилплощади выдаются даже под 7% годовых, а ставка потребительских кредитов осталась на том же уровне.
На понижение процентной ставки повлияло снижение уровня инфляции.
Банки делают все возможное, чтобы стабилизировать Центробанк.
В ответ на вопрос, когда стоит взять кредит на жилье, эксперты уверяют, что выгоднее всего делать это в 2018 году.
Еще одна причина, по которой стоит покупать недвижимость сейчас — снижение цен на нее. В Москве квартиры подешевели на 25%. Примерно такое же понижение и в регионах.
Обусловлено снижение цен на жилье следующими причинами:
- снизилась покупательская способность жителей России;
- инфляция растет, а зарплаты не меняются или даже падают;
- обилие предложений на рынке недвижимости, большое количество новостроек;
- партнерство строительных организаций с банками.
Поэтому сейчас самое подходящее время для оформления заема на покупку недвижимости. Особенно это касается лиц со стабильным доходом, имеющих сумму, достаточную для первоначального взноса.
Оценив ситуацию на рынки недвижимости, эксперты дали гражданам несколько советов:
- Не спешите брать заем. Сначала оцените свое материальное положение. Возможно, лучше немного повременить.
- Используйте все положенные льготы, такие как материнский капитал, помощь молодым и малоимущим семьям, а также поддержка военнослужащих и социальная ипотека.
- Лучше всего выбирать надежный и известный банк, несмотря на высокие требования к пакету документов.
- Берите деньги в рублях, а не в долларах. Иначе при внесении каждого платежа вам придется обменивать рубли.
В каких случаях лучше подождать — ситуации, когда не стоит брать ипотеку
Итак, мы с вами выяснили, что в 2018 году выгоднее всего приобретать жилплощадь.
Однако не стоит спешить. Помните мнение экспертов о том, что нужно сначала оценить свой бюджет.
Есть ряд причин, при наличии которых с ипотечным кредитованием рекомендуется повременить.
Давайте поподробнее рассмотрим их и подберем варианты решения.
Наличие других кредитов
В 21 веке уже никто не боится оформлять кредиты. Практически у каждого человека есть обязательства перед банком. И наличие других кредитов в первую очередь влияет на то, стоит ли покупать квартиру, студию или дом в ипотеку.
Во-первых, помимо ежемесячного платежа, который в среднем не меньше 20 тысяч, вы будете погашать и другие обязательства. Есть вероятность, что у вас просто не хватит денег.
Во-вторых, при оформлении ипотечного кредитования банк вычитает из вашего дохода все обязательные расходы, в том числе и платежи по кредитам. В итоге получается низкий показатель — вам просто откажут в выдаче.
Прежде чем начать копить на первоначальный взнос, накопите сначала на погашение всех долгов, чтобы ипотечное кредитование было вашим единственным обязательством.
Многие организации в России часто задерживают сотрудникам зарплаты, а некоторые и вовсе становятся банкротами и не способны в полном объёме рассчитаться по зарплатным долгам. Поэтому, прежде чем брать на себя обязательства перед банком, обдумайте, насколько стабилен ваш работодатель.
Если вы работаете в молодой организации, то риски очень высоки.
Многие фирмы не выдерживают на плаву и двух-трех лет, так как не справляются с давно закрепившимися на рынке конкурентами.
При закрытии компании вам в лучшем случае выплатят три ежемесячных зарплаты, а в худшем — признают себя банкротом и не заплатят ничего.
Также не стоит оформлять заем, если вам периодически задерживают заработную плату. Банка ваши проблемы не касаются и за просрочку платежа придется заплатить пенни.
Чтобы не потерять платежеспособность, устраивайтесь в стабильные компании, существующие десятки лет.
И обязательно узнайте у коллег, как обстоят дела с задержками выплат.
Если все хорошо, то, проработав там полгода, смело оформляйте ипотечное кредитование.
Кризис и нестабильная экономическая ситуация
Во время кризиса в 2015 году разорились многие компании, которые держались на плаву десятки лет.
Поэтому, прежде чем брать заем, изучите состояние экономики в стране в настоящее время и прогнозы экспертов на будущее.
Посмотрите, не ожидается ли дефолт.
Все кризисы и обвалы экономики обычно предсказывают заранее. Поэтому, если прогнозы экспертов неутешительные, лучше подождать стабилизации экономического положения в стране.
Невыгодные условия банков
В России есть десятки банков и у всех свои условия по оформлению ипотечного кредита и размеру процентной ставки.
Не спешите бежать в ближайший банк или туда, где вы уже брали кредит. Подробно изучите все банки. Почитайте, какие есть льготы.
Возможно, вы под них попадете.
На сайте практически каждого банка есть калькулятор расчета ипотеки, который показывает максимальную сумму для вас и размер ежемесячного платежа по ней.
Проведите вычисления и сравните, какие условия вам подойдут больше. Кредит берется минимум на 5 лет. Это долгий срок, поэтому и обдумать все нужно тщательно.
Аренда как альтернатива ипотечному кредитованию
Люди берут ипотеку, потому что мечтают поскорее поселиться в собственном жилье, а не скитаться по съемным квартирам.
Многие из них не понимают, зачем платить за проживание кому-то, если лучше отдавать те же деньги, но за свою жилплощадь. На самом деле у аренды тоже есть свои плюсы.
Основные преимущества аренды:
- не нужно иметь в наличии сразу большую сумму денег;
- арендатор сам выбирает район и наполнение квартиры или дома;
- ремонтные работы и обустройство жилья проводится за счет хозяина недвижимости;
- при потере возможности платить арендную плату легко найти вариант подешевле и переехать.
Главный минус аренды жилья — нестабильность. Хозяин имеет право выселить жильцов в любой момент. И им придется за короткий срок найти другую жилплощадь.
Плюс в съемной квартире собственники не всегда прописывают своих арендаторов, а без регистрации бывает трудно даже на работу устроиться.
Поэтому риски есть и у аренды, и у ипотеки.
Я лично считаю, что гораздо выгоднее купить квартиру в кредит, чем снимать. И сейчас я объясню почему. Мы с мужем снимали однокомнатную квартиру за 10 000 рублей.
Я предложила ипотеку. В Сбербанке нам рассчитали, что за однушку в строящемся доме мы будем платить 25 лет по 13 000. Брать мы хотели миллион. Переплата выходит 2 900 000, что в почти в 3 раза больше требуемой суммы.
Теперь давайте рассмотрим вариант с арендой и откладыванием денег на покупку жилплощади в будущем.
Если платить 10 000 за съём и откладывать по 3000 в месяц (цифры исходя из платежа в 13 000), то миллион накопится через 28 лет.
За этот период мы бы отдали арендодателю 3 360 000, что в разы превышает переплату по ипотеке.
Исходя из приведенных расчетов я сделала вывод, что нам выгоднее оформить кредит, а не снимать жилплощадь. Однако каждый случай индивидуален и решать только вам.
Заключение
В конце хочу сказать, что не стоит бояться ипотечного кредитования.
Даже если вы живете один, всегда комфортнее проживать в своем доме, а не временно пребывать в чужом. Но не забывайте, что к процессу кредитования стоит подойти серьезно и в первую очередь трезво оценить свои финансовые возможности.
(1 5,00 из 5)
Загрузка…
Источник: https://azbukakreditov.ru/mortgage/stoit-li-brat-ipoteku