С 1 сентября вступил в силу Закон 483-ФЗ, который обязывает банки вернуть заёмщику часть страховой премии при досрочном погашении кредита. Также закрепляется право вернуть полную стоимость полиса в первые 14 дней после оформления. Документ напрашивался давно. Однако защитники прав потребителей считают, что закон не справится в полной мере с уловками кредиторов и страховых.
При частично досрочном – не работает
Давайте разберём, что значит досрочное погашение. Допустим, вам осталось платить по кредиту 50 тыс. рублей плюс проценты.
Вы вносите эту сумму одним платежом и одновременно погашаете все проценты за фактическое использование кредита. Ещё есть частично досрочное погашение: у вас остаток по кредиту 50 тыс.
рублей, вы вносите 25 тыс. плюс проценты за текущий месяц.
Не все заёмщики внимательно прочитали новый закон. sngazeta.ru.
При частично досрочном погашении размер кредита уменьшается, но на сумму страхования это не влияет. По идее, с уменьшением долга должна снижаться и плата за страховку. На недостаток обратили внимание в Международной конфедерации общества потребителей (КонфОП).
Новые нормы 483-ФЗ не учитывают такую распространенную практику, как частично досрочное погашение кредита. Считаем, что в данном случае было бы правильным делать перерасчет страховой премии по итогам 12 месяцев, пропорционально «незапланированному» уменьшению суммы долга в течение года (страхового периода), – рассказал «Известиям» президент КонфОП Дмитрий Янин
Не имеет обратной силы
К сожалению, закон распространяется только на договоры, заключенные после 1 сентября 2020 года. Это не то чтобы уловка, но получить деньги при досрочном погашении старого кредита не получится. Даже если заём оформили 30 августа.
Отсутствие обратной силы у закона вызвало поток жалоб заёмщиков, рассказали во Всероссийском союзе страховщиков. Немногие внимательно изучили документ.
Условия в договорах
В договоре страхования вместо клиента-человека в качестве страхователя указывают банк. Получается, заёмщик не сможет получить деньги за отказ от полиса. Этой уловкой прежде кредиторы уже пользовались, она помогает обойти возврат страховки в так называемый «период охлаждения» – 14 дней с момента заключения договора.
Если хочется обезопасить себя и семью — лучше оформить отдельную страховку. thryv.com.
Страховая также может прописать в договоре, что деньги за полис не возвращаются даже при досрочном погашении. И даже новый закон не поможет ему вернуть деньги. Если подписал документ, значит, согласился с условиями.
И, как говорится, что подписано пером, топором теперь не вырубить. Расклад выгоден только банку и страховой компании. Заёмщик выплатил сумму кредита и проценты, а страховую премию вернуть не может.
Выходит, что Кредит – отдельно, а страховка – отдельно.
Президент КонфОП Дмитрий Янин приводит пример из реальной практики: заёмщик оформил ипотеку на 7,8 млн рублей, но в 2020 году скончался от коронавируса. У мужчины осталась жена с тремя детьми, семья живёт на пособия и пенсию по потере кормильца.
По кредиту осталась задолженность 4 млн рублей. По идее, банк должен получить эти 4 млн рублей по страховке на полную сумму ипотеки, а семья – оставшиеся 3,8 млн. Но страховая требует от семьи документы и справки, непредусмотренные правилами.
В итоге женщина оплачивает ипотеку за счёт пособий.
Оформлять или не оформлять?
По закону можно отказаться от любой страховки, кроме ипотечной. Но нужно быть готовым, что банк поднимет процентную ставку по кредиту.
Однако завышенная ставка не всегда делает кредит дороже. Обычно банк добавляет 1−2%, ЗАТО не приходится оплачивать дорогой полис. Может получиться выгоднее, чем покупать страховку, которая в комплекте с кредитом стоит в несколько раз дороже.
Если вы переживаете за здоровье или боитесь увольнения, лучше купить отдельную страховку. Так будет дешевле, к тому же можно подобрать более выгодные условия чем те, которые предлагает банк.
Кассация объяснила, как считать «период охлаждения» для банковских заемщиков
rencredit.ru
Кассационная инстанция Челябинского областного суда поправила нижестоящих судей в подсчете течения «периода охлаждения» при заключении страхового договора банковским заемщиком.
Как следует из материалов дела, 11 марта 2016 года, в пятницу, местная жительница взяла кредит в банке «Ренессанс Кредит» на 261 640 руб. на 5 лет под 27,5% годовых. Одновременно она подписала Договор страхования. В качестве страховой премии с нее было удержано 50 640 руб.
В следующую пятницу, 18 марта, заемщица обратилась к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, указав, что договор был навязан ей сотрудником банка. По мнению заемщицы, она уложилась в установленный тогда «период охлаждения» — 5 рабочих дней.
Страховая компания уведомила ее о расторжении договора страхования, но отказала в возврате страховой премии.
Заемщица подала Иск к страховой компании в Троицкий городской суд. Суд взыскал с компании «Ренессанс Жизнь» в ее пользу страховую премию в 50 445,87 руб., проценты в 9704,95 руб., компенсацию морального вреда в 1000 руб. и Штраф в 30 575,41 руб.
Однако апелляционный суд, исходя из шестидневной рабочей недели, пришел к выводу о том, что когда заемщица заявила об отказе от договора страхования, уже истек пятидневный срок. При этом начало течения срока апелляция определила в день заключения договора страхования. В связи с этим по делу было принято новое решение об отказе в иске.
Кассационная инстанция, в свою очередь, указала, что апелляцией были допущены существенные нарушения норм материального права. Так, определив начало течения срока в день заключения договора, апелляция не учла положения ст. 191 Гражданского кодекса РФ, согласно которым течение срока начинается на следующий день после наступления события.
Кроме того, суд апелляционной инстанции при исчислении срока исходил из шестидневной рабочей недели в СК «Ренессанс Жизнь», при этом руководствовался п. 6 ст. 6.1 Налогового кодекса РФ и ч. 2 ст. 111 Трудового кодекса РФ.
Между тем не было учтено, что ст. 6.1 НК РФ определяет порядок исчисления сроков, установленных законодательством о налогах и сборах, а ст.
111 ТК РФ определяет выходные дни работникам, но указанные нормы не устанавливают выходные дни (рабочую неделю) в конкретной организации.
В силу пп. 2, 3 ст. 11 закона о защите прав потребителей режим работы организаций, осуществляющих деятельность в сферах обслуживания потребителей, устанавливается ими самостоятельно и доводится до сведения потребителей. Страховщик, в частности, должен иметь собственный сайт, на котором размещается режим работы компании, ее филиалов и представительств.
Суд апелляционной инстанции не установил, какая информация о режиме работы в представительствах СК «Ренессанс Жизнь» в Челябинске размещена страховщиком и доведена до сведения клиента при заключении договора страхования. При этом выводы суда первой инстанции и доводы истицы о пятидневной рабочей неделе страховщика судом апелляционной инстанции не опровергнуты.
В итоге кассация заключила, что при исчислении срока, установленного в рабочих днях, следует исходить из режима работы конкретной организации. Дело было возвращено на новое рассмотрение.
Период охлаждения для дополнительных услуг и другие изменения в Закон о потребительском кредите
|
|
Закон о потребкредите дополнен положениями, предусматривающими, что в тех случаях, когда при предоставлении кредита заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором или третьим лицом, условия оказания такой Услуги должны предусматривать право заемщика отказаться от нее в течение 14 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание. В случае отказа заемщика от услуги ему должны быть возвращены уплаченные за нее денежные средства за вычетом стоимости фактически оказанной части услуги (Федеральные законы от 2 июля 2021 г. № 327-ФЗ, № 328-ФЗ и № 329-ФЗ).
Заявление заемщика об отказе от услуги и возврате денежных средств направляется оказывающему ее лицу и подлежит рассмотрению в течение 7 рабочих дней. Если услуга оказывается третьим лицом и последнее не исполняет обязанность по возврату уплаченных заемщиком денежных средств, заемщик вправе требовать их возврата от кредитора.
- Данные нормы не распространяются на случаи приобретения заемщиком за дополнительную плату услуг по страхованию, для отказа от которых установлены отдельные правила.
- Вторым из рассматриваемых законов кредиторам запрещено заранее проставлять в документах, оформляемых при предоставлении кредита, отметки о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг.
- Перечисленные правила вступят в силу 30 декабря 2021 г.
Предусмотрен также ряд других изменений. В частности, с 3 июля 2022 г. полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых нужно будет указывать в договоре с точностью до третьего знака после запятой.
Кроме того, скорректированы условия предоставления ипотечных каникул.
Так, к трудной жизненной ситуации, при наличии которой заемщик вправе требовать предоставления каникул, отнесено прекращение трудового договора или служебного контракта у гражданина, которому назначена страховая пенсия по старости.
В число документов, свидетельствующих о нахождении заемщика в трудной жизненной ситуации, включены документы, подтверждающие доходы самозанятых граждан и лиц, обладающих статусом индивидуального предпринимателя.
Данные изменения вступили в силу 2 июля 2021 г. — со дня их официального опубликования.
Отметим, что еще одним из недавно принятых законов кредиторам и коллекторам при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности запрещено взаимодействовать с третьими лицами (в том числе членами семьи должника) без их письменного согласия. Такое согласие может быть в любой момент отозвано третьим лицом.
Эти правила вступили в силу 1 июля 2021 г. В отношении кредиторов, являющихся кредитными организациями, они применяются по договорам, заключенным после указанной даты.
Документы по теме:
От суммы не зарекайся: банки ищут способы не возвращать страховки
Банки могут использовать наработанные ранее уловки, чтобы обойти новый закон, защищающий заемщиков от навязывания страховок.
Такие выводы сделали специалисты Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП), проанализировав работу кредитных и страховых организаций, а также слабые места закона 483-ФЗ, который вступил в силу с 1 сентября.
Этот документ обязывает банки возвращать заемщикам часть страховой премии при полном досрочном погашении кредита, а также дает клиенту право вернуть страховку в течение 14 дней после заключения договора (так называемого периода охлаждения).
Например, большой потенциал в этом смысле у страховок, как бы не имеющих прямого отношения к выданному кредиту. Защитники прав потребителей не исключают, что в дальнейшем они обратятся к ЦБ с рядом предложений об усовершенствовании законодательства.
Оторвались от нормы
Как отметил председатель правления КонфОП Дмитрий Янин, благодаря закону (483-ФЗ) появились важные изменения. Прежде всего, право вернуть часть страховой премии при полном досрочном погашении кредита (ранее банки рассматривали такие заявления граждан по собственному усмотрению).
Кроме того, в законе закрепляется период охлаждения (14 дней после подписания документов), в том числе для договоров коллективного страхования.
В свое время именно эта уловка — когда в качестве страхователя выступала кредитная организация, а не заемщик — позволила банкам обходить указание регулятора о возврате страховки.
Пока жалоб на отказы в выплате неизрасходованной части страховой премии со стороны «досрочников» и тех, кто решил воспользоваться периодом охлаждения, много, отметили в КонфОП. Правда, как объяснили «Известиям» во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС), проблема в том, что не все изучили сам документ.
— Многие не обратили внимания, что закон распространяется только на отношения, которые возникли после 1 сентября этого года. Или на то, что для возврата страховой премии необходимо полное погашение кредита, — прокомментировал вице-президент ВСС Виктор Дубровин.
Положения закона будут применяться к договорам, заключенным после его вступления в силу, соглашаются в КонфОП. Вместе с этим там считают, что, несмотря на принятие 483-ФЗ, некоторые страховщики и кредиторы попытаются найти основания не возвращать заемщикам деньги.
Прежде всего у защитников прав потребителей вызывает опасение практика, по которой уже наработан приличный опыт.
Имеются в виду многочисленные случаи, когда заемщику продают страховку жизни, и банк выступает выгодоприобретателем в части остатка по кредиту, а по остальной сумме бенефициаром становится страхователь.
— В таком случае страховка оказывается как бы оторванной от кредита, и его досрочное погашение не может стать основанием для разрыва отношений со страховой компанией, поскольку полис продолжает действовать и после полного расчета с банком, — объяснили в КонфОП.
То есть страховка в таком случае является постоянной величиной, даже если долг уменьшился или его погасили полностью.
Глава КонфОП рассказал об одном из наиболее ярких случаев, который сейчас находится в работе у юристов конфедерации. Страховка оформлялась на всю сумму долга по ипотеке (7,8 млн рублей), а не на его остаток. Когда в 2020 году заемщик в возрасте 38 лет скончался от коронавируса, осталась задолженность в размере 4 млн рублей.
— По 4 млн рублей выгодоприобретателем является банк, а 3,8 млн должны получить Наследники (жена с тремя малолетними детьми, старшему из которых шесть лет), которые законно требуют, чтобы страховая компания, выплатив остаток по кредиту, отдала им положенную сумму. Но страховая требует от них собрать какое-то неимоверное количество документов и справок, что не предусмотрено правилами страхования, — описал реальную историю из жизни Дмитрий Янин.
В итоге женщине, основные доходы которой составляют пособия на детей и пенсия по потере кормильца, сейчас приходится вносить ежемесячные платежи, чтобы не допустить просрочки, добавил он.
Своевременный отказ
Кроме того, уже сейчас есть случаи, когда условия договора со страховой компанией не предусматривают возврат премии при досрочном расторжении договора после окончания действия периода охлаждения, отметили в КонфОП.
— Новые нормы 483-ФЗ не учитывают такую распространенную практику, как частично досрочное погашение кредита. Считаем, что в данном случае было бы правильным делать перерасчет страховой премии по итогам 12 месяцев, пропорционально «незапланированному» уменьшению суммы долга в течение года (страхового периода), — сообщил Дмитрий Янин.
Фактически это означает, что снижение суммы кредита при частичном досрочном погашении никак не влияет на сумму страхования. Кроме того, защитники прав потребителей обращают внимание на то, что многие банки берут полную стоимость страхования после заключения договора на многолетние кредиты, притом что со временем остаток долга уменьшается, поэтому должна уменьшаться и оплата страхования.
Как считает Эксперт Национального центра финансовой грамотности Алексей Родин, изменения в законодательстве по регулированию страхования при оформлении кредитов давно напрашивалось.
— При оформлении кредита банки навязывают страхование с повышенной страховой премией отчасти потому, что таким образом они увеличивают свою прибыль, — отметил он.
Тем более когда доходы от страхования жизни и здоровья заемщиков в этом году впервые за всю историю наблюдений сократились в годовом выражении.
Как отмечается в последнем обзоре ключевых показателей деятельности страховщиков, по итогам II квартала 2020 года величина премий по страхованию жизни заемщиков сократилась почти на треть, до 16,1 млрд рублей, объем взносов по страхованию от несчастных случаев и болезней снизился на 18,9%, до 39 млрд рублей.
По мнению Алексея Родина, закон, нормы которого действуют уже месяц, хотя и нужный, но сырой. Если его доработать, права заемщика будут защищены лучше, чем в настоящее время.
При этом эксперт уверен, что и самим клиентам нужно проявлять более активную позицию. Например, он напомнил, что по подавляющей части кредитов (исключение составляет страхование недвижимости при ипотеке.
— «Известия») страховка обязательной не является, поэтому от нее можно отказаться.
— Многие банки в таком случае увеличивают процентные ставки по кредиту. Это надо учитывать. Но зачастую увеличение ставки для заемщика выгоднее, нежели оплата страхования, поскольку стоимость страховки может в 10 раз превышать рыночные цены, — пояснил Алексей Родин.
Как советует эксперт, если заемщик хочет застраховать сам свою жизнь, здоровье или риск потери работы, чтобы его родственники в сложной ситуации не оказались вынуждены выплачивать кредит, то может это сделать самостоятельно, что на порядок дешевле, да и условия более гибкие.
— По мере накопления статистики, которая складывается из обращений в КонфОП, а также мониторингов состояния защиты прав потребителей, которые регулярно проводит наша организация, мы не исключаем возможности обращения к Центральному банку с рядом предложений, — подчеркнул Дмитрий Янин.
В пресс-службе Центробанка «Известиям» заявили, что в рамках поведенческого надзора следят за выполнением новых норм, но пока не видят всплеска жалоб по этому поводу или попыток обхода законодательства. При этом регулятор считает целесообразным оценивать достаточность введенного регулирования после формирования судебной и правоприменительной практики.
В то же время, подчеркнули в ЦБ, более 90% всех отказов от страховки происходит в период охлаждения. Согласно нормам нового закона, в этом случае заемщику должна возвращаться полная сумма, уплаченная банку за подключение к договору коллективного страхования, включая как страховую премию, так и любые платежи и комиссии.
Что такое период охлаждения — Юридическая консультация
В случае если вам навязали ненужный полис страхования, поспешите воспользоваться периодом охлаждения – это время, когда вы можете расторгнуть договор и вернуть себе деньги.
Банк России обязал все страховые компании возвращать деньги клиентам в период охлаждения. Его условия страховщики обязаны прописывать в правилах страхования, в самом договоре страхования или дополнительном соглашении к нему.
Если такой информации нет, это нарушение.
Финансовый рынок постоянно развивается, благодаря усилиям Банка России и профессионального сообщества случаев навязывания услуг стало значительно меньше. Тем не менее важно знать правила, как пользоваться периодом охлаждения, чтобы права клиентов финансовых услуг были надежно защищены.
Сегодня период охлаждения составляет минимум 14 календарных дней с момента заключения договора. Это значит, что в течение 14 дней с момента оформления страховки вы в праве от нее отказаться и получить оплату назад. Некоторые страховые компании по собственной инициативе устанавливают и более длительный срок возврата.
Досрочное погашение потребительского кредита
По страховкам, которые влияют на условия кредита, правила возврата дополнительно регулируют законы о потребительском кредите и об ипотеке.
В некоторых случаях отказ от дополнительной страховки влечет за собой увеличение процентной ставки по кредиту, поэтому стоит посчитать, будет ли отказ от страховки выгоден.
А вот от страхования недвижимости при ипотеке отказаться не получится – банк вправе потребовать досрочно погасить долг. Но вы можете сменить страховщика, если условия договора это позволяют.
При оформлении кредита банки часто предлагают заемщикам присоединиться к коллективному договору страхования, который банк заранее заключил со страховой компанией. В таких случаях тоже можно отказаться от страховки, обратившись в банк. Порядок отказа от коллективной страховки должен быть прописан в договоре.
Отметим, что период охлаждения действует только в случае, если вы заключали договор как физическое лицо (не как организация) и покупали полис добровольного страхования. На обязательные виды страхования, например, ОСАГО, период охлаждения не распространяется.
Отказаться можно от следующих видов страховки: страхования жизни, страхования от несчастных случаев и болезни, страхования имущества, гражданской ответственности за причинение вреда, КАСКО, добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспорта, добровольного медицинского страхования (ДМС), страхования финансовых рисков.
Если в правилах страховки не предусмотрено иное, то нельзя отказаться от полисов: страхования выезжающих за рубеж, «Зеленой карты» (Green Card), страхования профессиональной ответственности (актуально для аудиторов и нотариусов), медицинского страхования, если нет российского гражданства и необходимо получить разрешение на работу или патент.
Почему потребительский кредит такой популярный?
Если страховка еще не начала действовать, вам вернут ее полную стоимость. Если страховая защита уже включилась, но страховой случай не наступил, из суммы возврата могут вычесть часть денег за те дни, когда страховка работала.
При этом за добровольную страховку, которая влияет на условия кредитного договора (за исключением страхования заложенной недвижимости и страхования ответственности заемщика при ипотеке), вам вернут уплаченные деньги полностью.
Это касается как индивидуальных, так и коллективных договоров страхования.
Если страховка уже действует и по ней наступил страховой случай, деньги за полис вы не вернете, зато получите страховую выплату.
Как вернуть страховку по потребительскому кредиту?
При оформлении потребительского кредита нередко заемщикам настойчиво предлагают страховку. Но это еще полбеды: проблема в том, что часто страховой полис оформляется без ведома получателя, и человек узнает об этом уже по факту заключения соглашения о займе. Можно попробовать сделать возврат средств самостоятельно, но для гарантированного результата лучше обратиться к профессионалам.
- Хотите разобраться, но нет времени читать статью? Юристы помогут
- Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажете
- С этим вопросом могут помочь 99 юристов на RTIGER.com
Решить вопрос >
Что представляет собой страховка
Страховой договор, который навязывают в довесок к кредиту, не является защитой от возможных несчастных случаев или потери работоспособности. Все, на что он рассчитан — гарантировать финансовому учреждению, выдавшему потребительский кредит, возврат выданной денежной суммы. Если такой договор вступает в силу, то по нему кредитор может вернуть средства, даже если заемщик:
- лишился рабочего места;
- утратил трудоспособность;
- лишился имущества вследствие непреодолимых обстоятельств;
- скончался.
Проще говоря, кредитор сможет вернуть себе выданные на потребительский кредит средства в любом случае, даже если у кредитополучателя не будет возможности погашать долг самостоятельно.
В этом случае возмещение банку будет осуществлено компанией-страховщиком.
Средства будут выплачиваться банку либо до полного погашения искомой суммы, либо на период, пока у заемщика нет возможности выплачивать долг самостоятельно.
Случаи обязательного страхования
К сожалению, не всегда получится избежать навязываемой услуги и вернуть страховку. Существует несколько видов потребительских кредитов, придется обязательно оформлять страховку. Вернуть страховой взнос не получится, если:
- вы взяли заем на покупку автотранспортного средства. Страхование автомобилей производится согласно КАСКО. Залог в данном случае защищает банк-кредитодатель от возможных форс-мажоров;
- вы взяли потребительский кредит на приобретение жилья. В данном случае страховка является обязательным спутником ипотеки, а также предоставления ссуды на приобретаемую Недвижимость.
Также обязательными являются:
- медицинская страховка иностранных граждан, а также граждан РФ, находящихся за пределами России;
- страхование гражданской ответственности автовладельцев в рамках межнациональных обязательств.
Все эти случаи не предполагают возврат страховки. А вот страхование обычных потребительских займов — дело добровольное. Навязывание здесь категорически запрещено.
Страховку часто можно расценивать как навязанную, если она была оформлена при получении потребительского кредита. Другие виды дополнительных услуг, которые могут сопровождать заключение договора о потребительском кредите, также не являются обязательными. Соответственно, их тоже можно вернуть.
Возврат страховки
Предоставляя страховку своим клиентам, банк действует в рамках закона. Данная опция позиционируется как вспомогательная при оформлении потребительского кредита. Поскольку она не является обязательной, то получатель потребительского кредита имеет полное право отказаться от страховки.
Но и банк, выдающий кредит, может отказать занимать деньги лицу, которое не желает получить страховку. Так, например, если речь идет о выдаче кредита для покупки недвижимости, то обязательность страховки вполне однозначно регламентируется ст. 935 российского ГК ФЗ «Об ипотеке». В этом случае банк, выдающий потребительский кредит, вправе требовать наличия страховки.
Чтобы отменить страховку на потребительский кредит, можно действовать самостоятельно, если с момента ее оформления прошло не более 2 недель. Особенно просто вернуть потребительский кредит в течение первых пяти дней, потом ситуация существенно усложнится, и целесообразнее будет прибегнуть к помощи профессионального юриста.
Что такое «период охлаждения»?
«Периодом охлаждения» называют 14 дней после подписания договора о страховке, в течение которых заемщик может отказаться от услуги и потребовать возврат денежных средств. В «период охлаждения» забрать обратно деньги, потраченные на необязательную страховку, будет не сложно, позже — весьма проблематично, а без помощи квалифицированного юриста и вовсе нереально.
Итак, рассмотрим для начала самый простой случай: возврат потребительского кредита по страховке, пока действует «период охлаждения». Пошаговые действия в этом случае:
- Необходимо написать заявление в свободной форме на исключение из программы страхования (подчеркнем еще раз: если страховка не обязательна). Хотя случаи придирок со стороны страховых компаний к форме заполнения минимальны, следует все же заполнять форму на прошение вернуть средства в присутствии сотрудника страховой.
- Затем следует передать заполненное заявление на возврат страховки потребительского кредита и все необходимые документы в страховую компанию либо лично, либо при помощи Почты России в форме заказного письма. Данная заявка пишется в двух экземплярах, и представитель страховой компании должен поставить отметку об ее принятии к рассмотрению. В заявление необходимо вписать реквизиты счета, на который нужно перечислить средста, потраченных на страховку потребительского кредита.
К заявлению о возмещении страховки необходимо приложить пакет документов (их копий):
- паспорт заявителя;
- чек об оплате услуг страхования;
- заключенный с компанией страховой договор;
- реквизиты для возврата денег.
После того как все документы будут приняты страховой компанией к рассмотрению, финансовые средства, которые были потрачены на оформление кредита, страховщик должен вернуть в течение 10 дней.
Если в этот промежуток деньги за страховку не были перечислены на указанные реквизиты, то кредитополучатель может обратиться в суд и вернуть средства, попутно расторгнув страховой договор.
При обращении в судебные инстанции необходимо приложить второй экземпляр заявления, на котором стоит отметка представителя компании, выдавшей кредит, о приеме документов к рассмотрению.
Отказ от страховых услуг после «периода охлаждения»
Кредитополучатель вправе самостоятельно выбирать компанию, в которой будет произведена страховка, в том числе и кредитования, если такая необходимость имеется. После заключения договора с такой компанией его копия должна быть предоставлена кредитодателю.
На практике, дело со страховкой потребительских кредитов обстоит несколько иначе. Нередко банки навязывают вполне определенную СК или даже, как, например, Сбербанк, имеют свою дочернюю страховую фирму.
У каждой страховой компании есть свои собственные условия относительно возврата денежных средств, уплаченных за страховку. Но перед подписанием соответствующих документов, если страховку по кредиту планируется вернуть, необходимо тщательно их изучить.
Очень часто единственный способ вернуть сумму, потраченную на страховку кредитования, после «периода охлаждения» можно лишь в том случае, если это явно прописано в условии договора.
После того как заявление будет обработано, в течение 15 дней компания должна вернуть страховку.
Если в договоре явно не прописан возврат премии страховой компании, то избежать обращения в суд не получится. Однако следует помнить, что шансы на успешное завершение дела стремятся к нулю.
Именно поэтому необходимо тщательным образом изучить все документы перед тем, как подписывать согласие на сотрудничество.
Дополнительные действия
Имеет смысл в досудебном порядке совершить визит к кредитодателю. Многие финансовые организации оставляют за своими клиентами право получить назад страховку за кредит в срок более 2 недель. Так, например, Сбербанк выделяет месяц на то, чтобы можно было отказаться от дополнительных услуг,.
Если вы попытаетесь отослать банку-кредитодателю претензию, то практически гарантированно получите отказ от рассмотрения возврата денег, потраченных на страховку выданного кредита.
И на то есть вполне серьезное основание: Гражданин самостоятельно и добровольно подписал документ о согласии. Это выплата, совершенная человеком, который согласился на услугу и оплатил ее.
Поэтому правозащитникам, которые попытаются вернуть страховку за кредит, в этом случае придется непросто.
- Источники:
- ГК РФ Статья 935. Обязательное страхование
- ГК РФ Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования
Страховое нападение: защитит ли новый закон заемщиков от навязанных услуг
Принятый федеральный закон N483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который вступит в силу в сентябре, во многом упростит жизнь заемщикам: он закрепляет понятие «периода охлаждения», дает возможность возвратить часть уплаченной страховки при досрочном погашении кредита, обязует менеджеров раскрывать потребителям информацию о страховой услуге. Но он не решает такую важную проблему, как навязанное страхование, а также закрепляет невыгодное для потребителей понятие «коллективного страхования».
Две недели на размышление
№483-ФЗ подводит законные основы под две фактически существовавшие практики в области страхования: так называемое «коллективное страхование» и «период охлаждения».
«Период охлаждения» был закреплен Банком России в Указании от 20 ноября 2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».
Согласно ему, заемщик имеет право не позднее 14 дней после заключения договора страхования отказаться от него, и тогда в течение 7 дней страховщик обязан возвратить ему деньги. Но закона, который «признавал» бы период охлаждения, не было.
№483-ФЗ устранил этот пробел, дав заемщикам право отказаться от страховки в двухнедельный период.
Но здесь есть важный нюанс. Закон предусматривает возможность использования «периода охлаждения» для всех заемщиков, получивших потребительские кредиты независимо от того, индивидуальное у них страхование или коллективное.
Однако для ипотечных заемщиков есть ограничение: «период охлаждения» не распространяется в данном случае на страхование имущества, которое является обязательным в силу N102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Вернул кредит? Получи страховку
Закон исправляет диспропорцию в правах и обязанностях участников кредитно-страховых отношений. Теперь при отказе заемщика от страхования банк на законных основаниях имеет право поднять процент по кредиту (части 2.2 и 11 статьи 7, часть 14 статьи 11).
Согласие/отказ заемщика от страхования, а также сам факт предоставления ему такого выбора, должны фиксироваться в письменной форме (части 2.3 и 2.4 статьи 7).
При досрочном возвращении долга кредитор обязан выплатить заемщику часть страховой премии (часть 12 статьи 11). Аналогичное правило вводится в отношении «коллективного страхования» (часть 10 статьи 11) и ипотечных договоров (часть 2.6 статьи 7, часть 13 статьи 11).
Коллективное страхование на законных основаниях
Новый закон делает легитимным так называемое коллективное страхование (часть 2.1 статьи 7). До этого данный вид договоров существовал на практике, но никак не регулировался.
При коллективном страховании, в отличие от индивидуального, полис получает не клиент, а банк. Заемщик лишь присоединятся к страховой программе, и ему выдают специальный сертификат, подтверждающий его участие в ней. Потребитель не принимает участия в выборе страховой компании и не может повлиять на условия, прописанные в полисе.
Новый закон не только делает схему коллективного страхования законной, но еще и вводит в правовое поле возможность кредитных организаций быть агентами страховщиков.
По закону «О банках и банковской деятельности», «кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью» (ст. 5). В 483-ФЗ банк получает совершенно четкий статус страхователя (лица, заключившего со страховщиком договор страхования), и таким образом ранее принятый отраслевой закон уже не нарушается.
Страховая коллизия
Закон оставляет неурегулированным важный вопрос. Проблема «коллективного страхования» заключалась не в его существовании как таковом, а в том, что оно позволяет банкам перекладывает их обязанность по уплате страховой премии на застрахованных лиц.
В законе 483-ФЗ ясно сказано, что в результате договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, заемщик становится застрахованным лицом, но не страхователем.
Таким образом, платность «коллективного страхования» для заемщиков нарушает базовое правило, установленное п. 3 ст. 308 ГК РФ: «Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон», и п. 1 ст. 11 закона от 27 ноября 1992 г.
№4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому «страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем». Действующее законодательство не подразумевает возможности уплаты страховой премии застрахованным лицом, не являющимся страхователем.
Когда заемщик становится участником договора коллективного страхования, он получает статус именно застрахованного лица, а не страхователя. Значит, он не должен оплачивать страховку, — это по-прежнему остается обязанностью банка.
Создается правовая коллизия: базовый отраслевой закон говорит о том, что страховую премию платит только страхователь, а 483-ФЗ сообщает, что обязанность по выплате страховой премии может быть переложена на застрахованное лицо. В данном случае прав базовый закон «О банках и банковской деятельности». Это означает, что заемщик имеет право отказаться от оплаты страховки собственными средствами.
Полис в довесок
Также принятый закон не решает проблему навязанного страхования, стоящую, как показывают исследования Конфедерации обществ потребителей (КонфОП), довольно остро.
Страхование жизни заемщиков приносит страховым компаниям основную прибыль.
В Обзоре ключевых показателей деятельности страховщиков в III квартале 2019 года Банк России отмечает, что за год доля взносов, которые страховщики получили через посредников, увеличилась на 8,4 п. п., до 82,6%.
Здесь 47% составляют платежи, полученные с помощью банков. Комиссии кредитных организаций за год увеличились на 152 п. п., до 38,3% от взносов.
Проблему навязанного страхования и недостаточного информирования потребителей о страховом продукте выявили в ходе мониторинга «Состояние защиты прав и интересов потребителей на рынке кредитных услуг в России», который был проведен в июне-ноябре 2019 года в рамках совместного проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ». Исследование прошло в 16 российских регионах, в нем приняли участие 17 кредитных организаций из топ-20, предоставляющих потребительские кредиты и кредитные карты, и 20 крупнейших ипотечных банков.
В большинстве ипотечных банков менеджеры не сообщили «тайным покупателям» о том, что любые страховки, кроме страхования недвижимости, не являются обязательными. Несмотря на то что возможность выбора страховщика декларируется многими кредитными организациями, она ограничена списком страховых компаний, который предлагают банки.
О том, что страховка не является обязательной при получении потребительского кредита и не влияет на ставку, «тайным покупателям» сообщили только в двух банках (Тинькофф Банк и ВТБ).
В остальных случаях сотрудники утверждали, что страхование жизни и здоровья заемщика является обязательным, что не соответствует действительности.
Сумма страхования может составлять от 4% до 12,5% от размера кредита, а отказ от него может привести к серьезному повышению процентной ставки: например, в ФК «Открытие» — на 5 п. п., в Газпромбанке — на 6 п. п., в Росбанке — на 6,6 п. п.
Кроме того, при потребительском кредитовании банки добавляют сумму страховки в тело кредита, и в итоге заемщику приходится выплачивать за страховку проценты.
Подобный подход применяют в своей практике очень многие кредитные организации. В ходе мониторинга КонфОП выяснилось, что страхование не включается в кредит и оплачивается отдельно только в ЮниКредит Банке.
Россельхозбанк предоставляет клиентам возможность выбора.
Таким образом, необязательное страхование жизни и здоровья заемщика остается не только навязанной услугой, но еще и приобретается по завышенной цене в кредит.
Полагаем, что решение данной проблемы лежит в плоскости законодательного регулирования, которое не допустило бы возможности обуславливать выдачу кредита приобретением страховки, устанавливало ограничение на повышение ставки при отказе от страхования, а также не допускало навязывания покупки страховки на кредитные средства.
