Независимая страховая экспертиза в имущественном страховании: как провести, как выбрать компанию

В этой статье:

Главная › Страхование в РФ › Страховое дело

Современный метод борьбы с компаниями, которые не хотят выплачивать возмещение или стремятся всеми способами сократить размер покрытия – страховая экспертиза. Клиенты могут обращаться к экспертам сразу после наступления страхового случая: в таком случае они будут точно уверены, законны ли действия страховщика.

Что такое страховая экспертиза и зачем она нужна

Страховая экспертиза представляет собой работу независимой экспертной комиссии и связана вынесением решения о размере и характере ущерба, причинах возникновения страхового случая, причастности клиента и необходимом размере компенсации. Она позволяет решить вопрос, обоснованно ли страховщик отказал в выплате или назначил компенсацию, которая не удовлетворила требования выгодоприобретателя.

Обращаться к страховым экспертам клиенты предпочитают спустя несколько часов с момента реализации риска, но чаще всего граждане приходят сразу после вынесения неудовлетворительного решения о выплате компенсации.

При первом варианте владельцы полиса хотят рассчитать точный ущерб и предполагаемый размер покрытия, требующийся для его устранения, при втором – смогут сразу приступить к обжалованию отказа в компенсации или заниженной выплаты.

ЭТО ИНТЕРЕСНО! Если страховая компания щедро выплатила компенсацию, клиенты не обращаются к оценщикам для проведения страховой экспертизы, так как довольны решением и действиями страховщика.

Виды страховых экспертиз

В зависимости от стадии разбирательства страховые экспертизы делятся на 2 вида:

Досудебные. Они проводятся на уровне конфликта между клиентом и страховщиком, который не сопровождается подачей иска в суд. Досудебные страховые экспертизы проводятся на добровольной основе, заказчиком может выступать как юр.лицо (страховщик), так и владелец полиса (физ.лицо – клиент).
Судебные. Проводятся в ходе судебных разбирательств. Могут назначаться судом или быть прерогативой самого заявителя. В деле о защите жизни и здоровья клиентов, например, при возникновении страхового случая на производстве судмедэкспертизы назначаются в обязательном порядке, как и при ДТП с причинением тяжкого вреда здоровью или летальным исходом.

По отношению к отраслевой принадлежности экспертизы бывают:

Медицинские, связанные со страхованием в сфере защиты жизни и здоровья.
Имущественные. Назначаются при наличии страховки на дом, квартиру и иную собственность. Подвид – строительно-техническая экспертиза.
Обстоятельств ДТП. Актуально для владельцев ТС, оформивших ОСАГО, ДСАГО и/или КАСКО.
Иные виды, в зависимости от условий договора страхования, в том числе смешанные виды страховых экспертиз.

Когда пора обращаться к независимому эксперту

Обратиться к эксперту уместно, если клиент получил необоснованный отказ от страховщика в получении компенсации, либо ее размер оказался ниже реальной стоимости ущерба более чем на 10%. Наиболее частые случаи обращения к страховым экспертам связаны с отказом возместить стоимость ремонта по ОСАГО, выплатить сумму по КАСКО или полису защиты квартиры, дома.

ЭТО ВАЖНО! Обращаться за назначением экспертизы следует как можно быстрее: в некоторых компаниях на обжалование решения отводится не более 10 дней.

Как выбрать эксперта

Выбор эксперта – прерогатива клиента. Анализируя, кто будет заниматься страховой экспертизой, владелец полиса должен учитывать опыт специалистов выбранной компании, стоимость работ, сроки проведения и отзывы.

Чтобы выбрать хорошего эксперта, можно обратиться за помощью к юристам. Адвокаты часто сотрудничают с конторами, которые занимаются анализом обстоятельств ДТП или иных страховых случаев. Рекомендуется отдать предпочтение фирме, которая берет оплату за страховую экспертизу после вынесения результатов: так клиент точно будет уверен, что не нарвался на мошенников.

Порядок проведения экспертизы

Экспертиза назначается судом, если клиент обратился с иском, или же выполняется по инициативе заявителя добровольно.

Необходимые документы

Для проведения страховой экспертизы клиент должен представить:

Паспорт.
Договор страхования, чеки об оплате премии, полис и иные документы, которые были выданы страховщиком.
Копию заявления об отказе возместить ущерб или чек о фактически возмещенных средствах.
Документы, подтверждающие факт возникновения страхового случая. Например, по ОСАГО требуется протокол с места ДТП, в личном страховании – выписка из медкарты или больничный лист, в страховании имущества – заключение об оценке состояния квартиры/дома после несчастного случая (выдается представителем страховой организации).

Если дело уже в суде, то требуется исковое заявление (копия) и направление суда на проведение независимой экспертизы. Список документов может быть иным, в зависимости от отрасли. Подробную информацию вы можете узнать у нашего онлайн-юриста.

Сроки и стоимость

Сроки проведения экспертизы индивидуальны. Чаще всего анализ занимает от 3 до 10 дней, но результаты могут быть известны и позднее.

ЭТО ИНТЕРЕСНО! Согласно письму ФСС РФ от 03.07.2001 №02-18/07-4808, срок проведения анализа в медицинском страховании не должен превышать 10 дней.

Не всегда услуга выполняется на платной основе. Например, по ОСАГО исследование ДТП часто проводится безвозмездно. Компании, занимающиеся анализом ДТП, обращаются с результатами в суд. После выигранного дела истец в лице независимой организации получает компенсацию от страховой, которая покрывает все расходы.

В иных случаях стоимость услуг устанавливается индивидуально. Средняя цена – от 5000 рублей.

Результат экспертизы

Результат исследования представляет собой решение экспертной комиссии, которое включает:

Факт реализации риска и обстоятельства, которые привели к его возникновению.
Анализ деятельности страхователя. Эксперты выясняют, причастен ли заявитель к возникновению ДТП, аварии на производстве. Если он виновен, учитывается, была ли возможность избежать этого, описывается степень вовлеченности физ.лица и его действия после случившегося.
Фактический размер ущерба. Оценщики выносят решение, какой ущерб причинен, и сколько требуется денег для решения проблемы.
Обоснованность отказа страховой компании. Эксперты изучают, правомерен ли отказ страховщика перечислить денежные средства для погашения ущерба. Если страховая заплатила более чем на 10% меньше положенной суммы, в заключении должна быть прописана разница, которую требуется доплатить.
ФИО владельца полиса, страховщика, дату проведения исследования, наименование фирмы и ФИО лиц, которые проводили страховой анализ.

Что делать дальше

После получения экспертного заключения у клиента есть 2 варианта:

Если он еще не обращался в суд, он может сначала представить результат экспертизы страховщику. Если компания вновь откажет в выплате, следует подать заявление в судебный орган.
Представить результат судье, если по делу идет судебное разбирательство.

Обычно страховщики предпочитают не доводить дело до суда, понимая, что издержки могут грозить им еще большими потерями, чем выплата «по чеку» после проведения страховой экспертизы.

В 8 из 10 случаев суд принимает решение в пользу граждан, а не страховщика, если в деле присутствует решение независимой комиссии о том, что размер выплаты был занижен или компания решила попросту не платить выгодоприобретателю.

Выводы

Страховая экспертиза позволяет выявить необоснованный отказ в выплате возмещения или факт преднамеренного занижения компенсации. Следует должен помнить, что:

Обращаться к независимым экспертам следует как можно раньше.
Не все оценщики работают бесплатно. Стоимость услуг зависит от компании, отрасли и конкретного случая.
В большинстве случаев результата страховой экспертизы достаточно, чтобы страховщик изменил решение по делу. Но иногда дело доходит до судебного разбирательства.

Будем благодарны за репост записи. Если остались вопросы, пишите комментарии или обращайтесь к дежурному юристу. Он подскажет все нюансы.

Уверены, вам будет интересно почитать, как составить иск на страховую компанию.

Что такое страховая экспертиза, зачем ее проводят и как, сроки и стоимость в 2020 году Ссылка на основную публикацию

Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/ekspertiza

Увеличение страховых выплат, экспертизы, оценка, выкуп ТС у СК, страхование: как открыть бизнес с нуля?

Добавлено в закладки: 0

Страховой бизнес очень привлекателен для большинства предпринимателей, поскольку он всегда актуален и востребован.

Но поскольку для начинающего бизнесмена процесс создания собственной страховой компании представляет определенную сложность, можно начать с другого прибыльного направления этой же тематики.

Существуют доступные способы, как открыть бизнес по увеличению страховых выплат, экспертизам, оценкам, выкупу ТС у СК, страхованию, без значительных затрат и оформления большого количества документов.

Услуги страхования постепенно начинают входить в перечень регулярных статей расходов современных граждан и организаций. Это означает, что все больше граждан пользуются услугами страховых компаний. Спектр страховых услуг очень обширный и включает как страхование жизни и здоровья, так и материальные ценности, в том числе недвижимость, автомобиль и другое имущество.

На видео: Получение страховки по осаго

Поскольку большое количество клиентов страховых компаний оказываются недовольны услугами своих страховиков, возрастает востребованность участников рынка, которые предлагают помощь в решении возникающих проблем. Для этого существуют специальные фирмы – юридические компании, занимающиеся разнообразными спорными вопросами в области страхования.

В число наиболее распространенных услуг таких организаций входят:
На видео: Как увеличить выплаты

Потребность в компаниях такого типа сегодня очень велика, что объясняется частыми отказами страховых компаний в выплатах или существенном урезании положенных клиенту денежных компенсаций. Поскольку не любой клиент страховой компании владеет определенными знаниями, позволяющими решить эту проблему самостоятельно, часто приходится обращаться к специализированным юристам.

В отличие от стандартной страховой компании открытие юридической фирмы не требует оформления специальных лицензий, кроме того, инвестиции в учреждение такого предприятия будут значительно ниже. Фактически оказание разноплановой страховой помощи будет одной из разновидностей малого бизнеса.

Мониторинг рынка страхования и определение наиболее востребованных населением услуг должен стать первым этапом создания бизнеса в этой области.

Следует изучить также предложения ближайших конкурентов для того чтобы правильно сформировать ассортимент услуг и разработать ценовую политику.

Для начинающего предприятия желательно, чтобы поблизости фирмы не было конкурентных компаний, поскольку в таком случае добиться большого количества клиентов будет достаточно сложно.

На видео: Осаго 2017

Создание бизнес-плана также должно предварять открытие юридической компании по оказанию страховой помощи. В этом документе следует рассчитать все необходимые стартовые вложения и определить срок, в который компания будет приносить прибыль. В бизнес-плане необходимо предусмотреть в том числе основные направления деятельности и круг потенциальных клиентов.

Расходы на учреждение компании, предлагающей услуги помощи в страховании, в каждом конкретном случае будут различными. Определенное влияние на этот аспект будут оказывать специфика предоставляемых услуг, размещение будущей компании, размер штата и некоторые другие факторы.

Но в среднем бизнес-план будет заключать в себе такие пункты:

Увеличение страховых выплат как бизнес
расходы на создание компании, включая регистрацию, уставной капитал и, при необходимости – получение лицензии – от 15 тысяч рублей;
приобретение оргтехники, компьютеров, установка программного обеспечения и прочее – около 60 тысяч рублей;
ежемесячная аренда помещения для офиса – от 10 тысяч рублей и более;
коммунальные услуги, а также оплата телефонной связи и интернета – от 5 тысяч рублей. Зарплата сотрудникам и некоторые другие затраты определяются индивидуально в каждом случае.

Для того чтобы открыть с нуля бизнес по страхованию, прежде всего нужно ориентироваться в выбранной тематике. Поэтому учредитель такой фирмы должен иметь профильное образование и быть квалифицированным в вопросах страхования.

C чего начать бизнес в страховании?

Основных этапов начала бизнеса в области страхования несколько:

Офис компании может располагаться как в центральной части города, так и в спальном районе. В первом случае аренда помещения обойдется дороже, но при этом целевая аудитория будет представлена более платежеспособными клиентами, что позволит увеличить цены на оказываемые услуги.

Поскольку направление, которым будет заниматься фирма, достаточно серьезное, потребуется должным образом оборудовать помещение, уделив внимание дизайну, стильной мебели для посетителей и качественному техническому и программному обеспечению. Площадь помещения офиса будет зависеть от размера штата фирмы.

Так, если на первом этапе в компании будет всего 2-3 юриста, можно арендовать минимальное помещение, при открытии же крупной многопрофильной компании офис должен быть просторным.

Увеличение страховых выплат, экспертизы, оценка, выкуп ТС у СК, страхование: как начать бизнес?

Набор сотрудников для компании, занимающейся консультированием по страховым вопросам, станет одним из ключевых аспектов открытия фирмы. Костяком коллектива должны стать квалифицированные юристы, имеющие опыт в отрасли страхования.

Если компания предлагает услуги оценки имущества и проведения экспертизы, в штате обязательно должны быть представлены соответствующие специалисты. Также понадобится секретарь, который будет решать вопросы с корреспонденцией и сможет вести всю организаторскую работу компании. Размер штата важно предусмотреть в зависимости от предстоящего объема работы.

Важно помнить, что работа квалифицированных юристов должна достойно оплачиваться, в связи с чем этот пункт необходимо предусмотреть при составлении бизнес-плана.

Для того чтобы открываемая фирма была более успешной и быстрее развивалась, лучше начинать ее создание, уже наработав определенную клиентскую базу. В любом случае для привлечения клиентов следует использовать все рекламные методы.

Действенным будет размещение объявлений об услугах помощи в вопросах страхования на тематических интернет-сайтах, а также с использованием контекстной рекламы и информирования в соцсетях и других популярных ресурсах.

Обязательным будет создание сайта фирмы, на котором должна размещаться вся информация о предприятии, включая предоставляемые виды услуг и расценки.

Если сотрудники компании будут вести в интернете тематический блог, это поспособствует распространению информации о фирме и привлечет клиентов.

Информация в СМИ, а также внешняя реклама тоже будут способствовать расширению клиентской базы.

Официальное оформление предприятия

Компания, предоставляющая помощь в решении проблем со страховыми выплатами, а также экспертизой и оценкой имущества, может быть субъектом малого бизнеса, который при этом требует официальной регистрации в налоговой инспекции.

Именно на основе учредительных документов, по которым предприятие принадлежит к той или иной организационной форме, деятельность фирмы становится легальной и позволяет уплачивать налоги. Для предприятия, которое занимается страховыми выплатами, желательно оформление формы юридического лица.

Наиболее приемлемой будет вариант ООО, который предусматривает обязательное внесение уставного капитала перед регистрацией, что в дальнейшем позволяет учредителям не нести личную материальную ответственность в случае финансовой неудачи компании.

Оформление ООО требует выполнения ряда процедур:

составление устава предприятия. Этот документ составляется по стандартной схеме. Обязательно в него включают такие сведения, как официальное наименование компании, ее юридический адрес, распределение долей между учредителями, если их несколько, а также коды деятельности, определяемые по специальному классификатору ОКВЭД;
составление решения о создании ООО;
при наличии нескольких учредителей компании обязательно предоставление протокола, который составляется по результатам собрания всех будущих владельцев;
внесение уставного капитала. Для создания любого предприятия формы ООО требуется наличие на специальном счету в банке не менее 10 тысяч рублей;
уплата госпошлины и предоставление квитанции;
заполнение специальной формы заявления;
предоставление копий паспорта и идентификационного номера каждого учредителя компании.

Кроме регистрации ООО, понадобится также определиться с системой налогообложения будущей компании. Так, если объем работы и количество сотрудников будет небольшим, можно сразу при регистрации оформить упрощенную форму налогообложения, заполнив специальную форму заявления.

Узнаваемый бренд, активная рекламная кампания и грамотно организованная деятельность компании, занимающейся увеличением страховых выплат, экспертизой, оценкой, выкупом ТЗ в СК и страхованием, способствуют популяризации предприятия. Но качественно выполняемая работа и высокий профессионализм сотрудников фирмы будет говорить значительно больше, поэтому, создавая компанию по страховой помощи с нуля, стоит помнить об этом аспекте.

Источник: https://biznes-prost.ru/uvelichenie-straxovyx-vyplat-ekspertizy-ocenka-vykup-ts-u-sk-straxovanie.html

Как выбрать страховую компанию

Уставной капитал. Чем он выше, тем меньше вероятность банкротства.
Получить информацию о финансовой отчетности компании можно на ее сайте. Уставной капитал организации, страхующей жизнь, должен превышать 240 млн руб. В рисковом сегменте, где объектом выступают автомобили, недвижимость, путешествия, сумма может быть вдвое меньше. Размер собственных средств должен исчисляться сотнями миллионов или миллиардами.
Активы. В собственности компании могут быть не только финансовые вложения, но и имущество, материальные ценности. Хорошо, если налицо прирост свободных активов: это свидетельствует в пользу платежеспособности партнера.
Возраст. Не стоит сотрудничать со слишком молодыми: 3 года – вот минимальный опыт, чтобы страховщику можно было доверять.
Процент выплат. Оптимальное значение – 40–50 % (по каско и «автогражданке» всегда более высокие показатели). Если выплачивается меньше, вероятно, страховщик находит способы отказать в покрытии ущерба. Если больше, велика вероятность, что к моменту наступления страхового случая в активе уже не будет средств.

Ничто так не расскажет о финансовом состоянии страховой компании, как величина ее активов, резервов, размер выплат
Соотношение стоимости полиса и выгод. Изучайте эти два фактора в комплексе, а не отдельно. Ищете ответ на вопрос: какую выгоду вы получите при одинаковых условиях в разных компаниях? Опасность представляют слишком низкие тарифы: они лишь подтверждают финансовую несостоятельность.
Формулировка договора. Изучите предварительный шаблон соглашения на предмет точности формулировок. В списке страховых случаев не должно быть общих фраз с возможностью разночтения. Информация о том, за какие риски страховщик не несет ответственности, также должна быть сформулирована однозначно. В договоре не должны умалчиваться сроки компенсации убытков.
Не стоит делать критерий «отзывы» при выборе ключевым, если, конечно, речь не идет о рассказах ваших друзей и знакомых. У крупных компаний много недоброжелателей.
Кроме того, по мнению психологов, мнение высказывают гораздо чаще недовольные клиенты или те, кому отказали в выплате по их вине. Положительные отзывы также бывают далекими от реальности, поэтому правильнее сосредоточиться на объективных показателях.
Оптимальная ситуация – равномерный баланс между положительными и отрицательными высказываниями.

Выбирать лучше публичного страховщика, который размещает на сайте финансовые сведения, участвует в рейтингах и всегда на виду

Согласно результатам всероссийского опроса, проведенного НАФИ, две трети респондентов считают главным критерием выбора страховщика – надежность. Однако понятие это условное. Что считать надежным? Гораздо проще назвать признаки ненадежности организации, которые должны насторожить.

Массовые негативные отзывы, количество которых увеличивается в геометрической прогрессии.
Отсутствие адекватной финансовой информации. Если сведения об активах и финансовых резервах умалчиваются, это плохой знак.
Слишком низкие цены на полисы. Возможно, планы у вашего будущего партнера честные, а может, он нацелен на быстрый сбор средств и самоликвидацию.
Текучесть кадров. В неблагонадежных компаниях сменяются не только рядовые сотрудники, но и представители топ-менеджмента.

Главные критерии надежности страховщика и величина страховых взносов – это далеко не все, на что, согласно результатам опросов, обращают внимание наши соотечественники.

Для многих важны оперативность выплат, рекомендации знакомых, понятность условий. Гораздо меньше респондентов изучают время присутствия на рынке.

Лишь 10–15 % принимают решение на основе информации о скидках, профессионализме сотрудников, ассортименте услуг и простоте урегулирования убытков.

Невысокие тарифы на полисы должны насторожить: в перспективе подобная ценовая политика грозит банкротством

5 советов тем, кто ищет страховую компанию

Откажитесь от сотрудничества с организациями, зарегистрированными в другой стране: а что если по законодательству РФ они не имеют права заключать с вами договор?
Выбирайте те, которые работают и с физическими, и с юридическими лицами.
Если в арсенале компании есть не только страховка для туристов и ДМС, но и «автогражданка», значит, она выполнила ряд серьезных требований, чтобы получить лицензию.
Чем не аргумент?
Не обращайте внимание на внешнюю «мишуру»: роскошный офис, корпоративные стандарты, огромные зарплаты персонала. Неизвестно, из каких источников тратятся эти средства.
Возможно, из невыплаченных страховых премий?
Не бойтесь сотрудничать с имеющими в активе иностранный капитал: такие организации считаются наиболее надежными.

Обычному человеку по большому счету неважно, какое место в рейтинге занимает выбранная страховая компания и каков у страховщика уставной капитал. Ему нужно получить гарантии выплат и адекватный сервис. Но именно эти объективные факторы и подтверждают серьезные намерения организации на рынке. Именно они говорят в пользу того, что будущий партнер здесь надолго, а значит, будут и честные выплаты, и достойный сервис.

Источник: https://prosto.insure/blog/post/how-to-choose

Оценка недвижимости для страховых целей

Оценка недвижимости для страховых целей, как правило, проводится либо при заключении договора страхования, либо при наступлении страхового случая. При заключении договоров страхования имущества требуется определить его стоимость, а при выплатах по страховому случаю — сумму ущерба.

Страховая стоимость — денежная сумма, на которую могут быть застрахованы разрушаемые элементы имущества, рассчитанная в соответствии с методиками, используемыми в сфере государственного и частного страхования.

Страховая стоимость базируется на принципе замещения или воспроизводства объектов недвижимости, подверженных риску уничтожения. В Российской Федерации все виды страхования объединяются в две группы: имущественное и личное страхование. Личное страхование охватывает риски причинения ущерба жизни и здоровью людей.

Определение содержания имущественного страхования дано в ст.

929 ГК РФ: «По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)».

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества: недвижимости, машин и оборудования, товарно-материальных запасов и др. (ст. 930 ГК РФ);
риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (ст. 931—932 ГК РФ);
риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ).

Базовый принцип определения страхового возмещения (выплаты) гласит: «Страховая выплата должна вернуть страхователя в то же финансовое состояние, в каком он находился на момент страхового случая». Однако на практике фактически всегда какую-то часть убытков страхователь все равно оплачивает из своего кармана.

К примеру, восстановив за счет страховой выплаты уничтоженное огнем имущество, страхователь тем не менее несет убытки, связанные с простоем производства, потерей арендной платы и др. Возможно дополнительное страхование этих рисков, но такой комплексный полис от всех возможных рисков дорогостоящий, и поэтому в большинстве своем российские предприятия ограничиваются лишь полисом от огня.

Заказчиками оценки могут выступать как страховщики, так и страхователи. Страховщик может обратиться к оценщику на основании п. 1 ст. 945 ГК РФ: «При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости — назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости».

Например, здание в хорошем состоянии может иметь низку к > балансовую стоимость. В данном случае ни страхователь, ни страхов щик не заинтересованы брать за основу балансовую стоимость, а оценивать действительную стоимость своими силами — значит, принимать на себя риск ошибки.

Также при наступлении страхового случая страховщик и страхователь могут столкнуться с проблемой объективного определения ран-мера ущерба и соответственно размера страховой выплаты. Очевидно, что экономические интересы сторон (страховщика и страхователя) в этом случае противоположны.

Обращение к независимому оценщику для объективного определения величины ущерба позволяет заинтересованным сторонам соблюсти баланс интересов и прийти к взаимоприемлемому решению.

Таким образом, отчет об оценке, выполненный лицензированным оценщиком, является официальным документом, имеющим юридическую силу в разрешении споров, как между сторонами договора страхования, так и в разбирательствах по претензиям со стороны государственных органов.

Согласно ст. 947 ГК РФ, страховая сумма может быть установлена по согласованию страхователя и страховщика, но не может превышать страховую стоимость.

Пункт 2 ст. 947 ГК РФ четко определяет страховую стоимость как «действительную стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования». Согласно ст.

7 «Предположение об установлении рыночной стоимости объекта оценки» Фежерального закона «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», в случае если в нормативном правовом акте, содержащем требование обязательного проведения оценки какого-либо объекта, либо в договоре об оценке объекта оценки не определен конкретны м вид стоимости объекта, установлению подлежит рыночная стоимость данного объекта.

Указанное правило подлежит применению и в случае использования внормативном правовом акте не предусмотренных настоящим Федеральным законом или стандартами оценки терминов, определяющих вид стоимости объекта оценки, в том числе терминов «действительная стоимость», «разумная стоимость», «эквивалентная стоимость», «реальная стоимость» и др.

Таким образом, с позиций действующего законодательства страховой стоимостью при страховании имущества является его рыночная стоимость. Для расчета страховой стоимости могут применяться три классических подхода к оценке.

Затратный подход наиболее приемлем для целей страхования, так как страховую компанию интересует не рыночная стоимость всего имущественного комплекса, а лишь та его часть, которая может быть повреждена или утрачена вследствие страхового случая.

Стоимость воспроизводства этой части имущества представляется наиболее разумным вариантом его страховой оценки, так как затратный подход опирается на солидную сметно-нормативную базу отечественного строительства и способен дать надежные и наиболее точные результаты оценки недвижимости.

Доходный подход применяется для расчетов потоков доходов генерируемых недвижимостью.

Такой расчет необходим при страховании доходов страхователя от эксплуатации объекта путем страхования от перерыва в производственной деятельности, который может произойти в результате страхового случая за время восстановления объекта.

Данный подход обычно применяется для оценки ущерба от простоя предприятия (объекта недвижимости) в результате повреждения или утраты объекта оценки.

Сравнительный подход применяется для расчета возможной цены приобретения аналогичного объекта взамен утраченного. Он предполагает использование данных вторичного рынка, т.е.

определяет рыночную стоимость на основе цен продажи аналогичных объектов, поэтому его применение в целях страхования ограничено случаями, когда объект оценки является типовым и распространенным на рынке.

Еще одно ограничение на использование этого подхода — сложность определения стоимости земельного участка, который, как правило, не страхуется и вычитается из стоимости единого объекта недвижимости

В оценочной практике страховая стоимость может определяться по трем различным базам оценки — на базе стоимости замещения, на базе полной восстановительной стоимости (без учета износа объекта) и на базе рыночной стоимости.

Стоимость воспроизводства (замещения) соответствует стоимости аналогичного объекта с такой же величиной физического износа. Процедура оценки предусматривает расчет затрат и расходов на строительство аналогичного объекта (или его аналога с идентичными производственными и эксплуатационными характеристиками) с учетом его физического износа на дату начала страхования.

Стоимость воспроизводства (замещения) может использоваться практически для всех видов объектов имущественного комплекса предприятия, исключая товарные запасы; особенно для нетиповых, с уникальными производственными или эксплутационными характеристиками зданий и сооружений.

Нецелесообразно использовать стоимость воспроизводства (замещения) для административных и офисных зданий (помещений), расположенных в центре города или в районе с плотной застройкой. Для таких объектов наиболее адекватно использование рыночной стоимости.

Полная восстановительная стоимость (без учета физического износа объекта) соответствует стоимости аналогичного нового объекта с незначительным периодом эксплуатации (менее одного года) или только что введенного в эксплуатацию. Процедура оценки предусматривает расчет затрат и расходов на строительство нового объекта (или его аналога с идентичными производственными и эксплуатационными характеристиками).

На практике используется только по требованию ключевых клиентов.

При определении страховой стоимости объекта недвижимости на базе рыночной стоимости существуют определенные отличия от методологии классического расчета рыночной стоимости недвижимости.

Неотъемлемой частью расчетов рыночной стоимости недвижимости является определение варианта наиболее эффективного использования.

Однако совершенно очевидно, что при определении страховой стоимости объектов недвижимости нет никакой необходимости в проведении анализа наилучшего использования.

Страхованию подлежат конкретные объекты в состоянии «как есть», а не возможные гипотетические варианты улучшений, которые могут принести более высокую стоимость единому объекту недвижимости.

Отсутствие анализа наилучшего использования при расчете страховой стоимости является первым существенным отличием от классических расчетов рыночной стоимости недвижимости.
Вторым отличием является то, что при страховании доходной недвижимости и промышленных объектов, при использовании затратного подхода не принимается во внимание стоимость земельного участка (ни стоимость права собственности, ни стоимость права аренды), что обусловлено его природными характеристиками.
Расчет страховой суммы на базе рыночной стоимости осуществляется при страховании объектов недвижимости (зданий, строений, помещений), не обладающих уникальными или редкими характеристиками, как правило, расположенных в районах с плотной застройкой (в условиях города или населенных пунктов).

Нецелесообразно данную базу использовать для промышленных объектов, а также для уникальных объектов с индивидуальными характеристиками. Выбор базы оценки зависит от вида и состояния рынка, к которому относится объект страхования.

Бывают случаи, когда страховуюстоимость одного и того же объекта можно считать по разным базам оценки с получением разных результатов.

Фактически базу оценки определяют в процессе переговоров страховщик и страхователь, а оценщик может лишь давать рекомендации в процессе подготовки договора по виду стоимости в зависимости от типа и класса имущества.

Задачей оценщика является корректное и обоснованное определение страховой стоимости на той базе оценки, которую определили страховщик и страхователь.

Размер страховой выплаты при наступлении страхового случая зависит от страховой стоимости. Возможны два варианта:

1) страховая сумма предполагается равной страховой стоимости, что должно четко указываться в условиях страхового договора. При этом в соответствии с п. 3 ст.

944 ГК РФ при сообщении страхователем заведомо ложной величины страховой стоимости, например в заявлении страхователя, страховщик может добиваться признания договора страхования недействительным; 2) страховая сумма меньше страховой стоимости, что однозначно указывается в страховом договоре. В этом случае страховая выплата рассчитывается согласно ст. 949 ГК РФ. «Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости».

Размер страховых выплат определяется в соответствии с правилами страхования, лицензированными Министерством финансов Российской Федерации. В подавляющем-большинстве правил страховых компаний размер страхового возмещения по объектам недвижимости определяется следующим образом:

при полной гибели имущества — в размере его действительной стоимости, за вычетом стоимости имеющихся остатков, но не свыше страховой суммы;
при частичном повреждении имущества — в размере восстановительных расходов в пределах страховой суммы. Из суммы восстановительных расходов производятся вычеты на износ заменяемых в процессе ремонта частей, узлов, агрегатов и деталей.

Источник: https://proocenka.ru/statji/1678-otsenka-nedvizhimosti-dlya-strakhovykh-tselej

Как провести независимую экспертизу при страховании имущества?

Если застрахованное имущество повреждается или утрачивается, то для получения страховой выплаты требуется оценка нанесённого ущерба. Для этих целей страхователь может обратиться к услугам независимой экспертизы, о чём и расскажем в этой статье.

Если имущество застраховано и с ним происходит неприятность, то перед страхователем возникают непростые задачи: обосновать, что случай страховой, и определить размер ущерба. Сидеть сложа руки и ждать, что страховая компания сама во всём разберётся и выплатит адекватную компенсацию, можно.

Следует иметь в виду, что страховщик заинтересован в том, чтобы избежать выплаты или хотя бы занизить оценку ущерба, поскольку он не хочет терять доходы. В этой ситуации на помощь страхователю может прийти независимая экспертиза.

Независимая экспертиза проводится третьей стороной для оценки характера, причин и последствий страхового случая.

Её выводы дают страхователю серьёзный документальный материал для обоснования требований к страховой компании в части признания случая страховым и компенсации нанесённого имуществу ущерба.

Независимая экспертиза (по крайней мере в теории) – это объективное исследование, поскольку у того, кто её проводит, нет заинтересованности в результатах.

Экспертное заключение может с успехом использоваться и в судебном разбирательстве, если договориться со страховой не получится.

Независимую экспертизу в имущественном страховании проводят специализированные компании, состоящие в саморегулируемых организациях и имеющие соответствующие допуски. Такая деятельность требует глубоких юридических, экономических и технических знаний. Предпочтительно обращаться в компанию с опытом проведения экспертиз происшествий, аналогичных наступившему страховому случаю.

Чтобы провести экспертизу, страхователь заключает с экспертной компанией договор и оплачивает услугу. Конечно, дополнительные расходы в ситуации, когда понесён ущерб, дело не очень приятное. На это имеет смысл пойти, если есть уверенность в том, что экспертное заключение будет серьёзным подспорьем в «бодании» со страховщиком за возмещение ущерба.

Экспертиза – это исследование, которое проводится поэтапно:

Эксперт в присутствии заказчика осматривает место происшествия, фиксирует обстановку с помощью записей, фото и видео, проводит измерения и забор материалов.
Определяется характер и причины наступления страхового случая. При этом используются специальные методики, материалы осмотра места происшествия и документы, выданные владельцу имущества уполномоченными службами (пожарными, полицией, аварийной службой и пр.
Оценивается ущерб, то есть сумма затрат, необходимых для восстановления исходного (до наступления страхового случая) состояния имущества.
Составляется экспертное заключение.

Экспертное заключение (отчёт) – результат исследований, в котором в установленной форме отражены все этапы экспертизы и изложены выводы.

Важно, чтобы выводы были доступными и однозначными для понимания, чтобы их нельзя было толковать по-разному. Поэтому заказчику стоит внимательно ознакомиться с заключением и, если потребуется, внести замечания.

Стоимость экспертизы зависит от характера и масштабов нанесённого имуществу ущерба, применяемых экспертных методик. Расценки на такого рода услуги начинаются от 1-2 тыс. руб. для самых простых случаев.

Сроки проведения экспертизы устанавливаются каждой компанией индивидуально и могут составлять от нескольких дней до нескольких недель. Срочная экспертиза проводится за 1-2 дня и требует повышенной платы.

Независимая экспертиза – это не способ удовлетворения «хотелок» страхователя, а объективное исследование. Владелец имущества получает официальный документ с оценкой ущерба, который может быть предъявлен страховой компании или в судебном разбирательстве для получения компенсации в адекватном размере.

Источник: https://www.inguru.ru/kalkulyator_kasko/stat_kak_provesti_nezavisimuyu_ehkspertizu_pri_strahovanii_imushchestva

Независимая экспертиза после ДТП: выгода или лишние траты?

Юридические консультации по страховым вопросам, ДТП, автомобильным и имущественным вопросам вопросам. Ежедневно с 9.00 до 21.

Кем и когда проводится независимая экспертиза после ДТП, сколько стоит услуга, кого следует пригласить, какие документы приготовить, как выбирают эксперта
Авария на дороге – дело неприятное и хлопотное, особенно когда начинаются разборки со страховой компанией, которая пытается урезать страховое возмещение до минимума.
Такие случаи нередки, и помочь водителю сможет независимая экспертиза после ДТП.
Рассмотрим подробнее, как проводят такую процедуру, кого следует на нее пригласить и многое другое, что может быть полезным любому автомобилисту.

Когда может потребоваться независимая экспертиза после ДТП

В первую очередь выясните, можно ли оформить данное происшествие по Европротоколу.

Ваши действия должны быть такими:

Установите виновника столкновения. Ущерб пострадавшей стороне возмещается по ОСАГО.
Если убыток незначительный и подходит под условия Европротокола, заполните бланк извещения о ДТП, укажите в нем подробности случившегося, нарисуйте схему. Документ обязаны подписать оба водителя.
Если имеются свидетели инцидента, запишите их данные в извещение.

Если составление Европротокола невозможно, вызывайте инспектора ГИБДД с тем, чтобы он сам оформил инцидент и выдал вам справку.
Зачастую степень и характер повреждений невозможно оценить на месте, тогда осмотр приходится проводить на СТО страховщика.
Однако более предпочтительным для вас вариантом станет обращение в независимую экспертную компанию, так как специалисты такой фирмы не представляют интересы ни одной из сторон.

Как выбирать фирму

Многие испытывают определенные трудности с выбором компании, которая может выполнить такую работу. Некоторые организации сотрудничают со страховщиками, и именно туда вас может отправить менеджер вашей компании.

Однако лучше осуществлять выбор собственными силами. Посетите форумы автомобилистов, почитайте отзывы, изучите рейтинги независимых оценщиков.

Отобрав несколько вариантов, проверьте следующее:

репутацию компании;
стаж работы;
наличие страхования ответственности;
принцип оформления договора;
входит ли компания в СРО;
есть ли в ней хоть один сотрудник, состоящий в реестре экспертов Минюста РФ.

Вы можете попросить специалиста показать примеры его работ. В частности, решения, которые были приняты судом по подготовленным им отчетам.

Спросите его об опыте работы, образовании. Помните, что услуга дорогая и доверять такую работу надо лишь высококвалифицированному опытному специалисту.

Зачем нужна экспертиза

Виновнику аварии придется заниматься восстановлением своего авто за свой счет, если у него нет полиса каско. А вот пострадавшему положена компенсация ущерба по ОСАГО.

Однако полноценное возмещение автомобилисты получают не всегда. Страховщики всеми способами пытаются сэкономить и урезать сумму возмещения, используя различные уловки и схемы.

В отдельных случаях ситуация усложняется тем, что никто не признает себя виновным в столкновении, каждый участник аварии дает свои, отличные от другого, показания, а свидетелей случившегося нет.

Независимая экспертиза автомобиля после ДТП здесь незаменима. Она поможет не только выявить все повреждения, но и понять, кто реально виноват в случившемся.

Задача эксперта заключается в изучении состояния транспортного средства, описании дефектов, сопоставлении фактов (скорости каждого автомобиля, расположения после столкновения и др.).

Результаты отражаются в официально составленном отчете, который выдается заказчику. Там указывается общая величина ущерба и описываются основные моменты произошедшего.

При необходимости может быть установлена и рыночная стоимость ТС.

Использование независимых экспертных услуг гарантирует вам объективность оценки причиненного ущерба. Рекомендованные страховщиком фирмы могут находиться в тесной взаимосвязи с ним и в интересах партнера занижать истинный размер убытка.

Если вы по указанию страховщика предоставили свое транспортное средства специалисту такой компании-партнера и у вас остались сомнения в объективности данной им оценки, ищите независимую фирму и заказывайте экспертизу повторно.

Чаще всего к услугам независимых техников-экспертов обращаются пострадавшие в аварии автомобилисты, желающие получить справедливое возмещение.

Не торопитесь сразу после случившегося восстанавливать машину. Дождитесь, пока вопрос о выплате возмещения окончательно решится. Если вы согласитесь с предложенной суммой и сдадите свое авто в ремонтную мастерскую, повторная оценка будет уже невозможна.

Независимый оценщик не заинтересован в подтасовке фактов и занижении величины убытка, его задача – хорошо сделать свою работу и получить за это деньги.

Поэтому он даст максимально адекватную оценку. Порой разница между отчетами специалистов страховой и независимой фирмы бывает достаточно большой.

Какие требуются документы

При заказе независимой оценки вам потребуется следующее:

регистрационные документы на ТС;
копии всех справок, протоколов и прочей документации, подтверждающей факт аварии и переданной в СК для оформления убытка;
направление на экспертизу в случае отправки пострадавшего в организацию, являющуюся деловым партнером вашей страховой компании.

Как осуществляется оценка

Порядок проведения экспертизы независимым специалистом регламентируется специальным положением ЦБ РФ. Данный процесс осуществляется в следующем порядке:

Выбирается компания.
Заключается договор на оказание услуги.
Производится оплата.
Согласовывается дата, точное время.
Отправляется телеграмма виновнику аварии и СК с приглашением присутствовать при осмотре.
Проводится экспертиза.
Обнаруженные дефекты, повреждения фиксируются фото-, видеооборудованием.
Готовится смета, где учитывается рыночная стоимость требующих замены или восстановления деталей.
Клиент получает готовое заключение и подписывает акт передачи-приемки.

Осмотр и подготовку документации осуществляются в установленный срок, равный 3 дням.

В случае, когда планируется независимая экспертиза по ОСАГО, на нее приглашают виновника аварии и представителя СК. Сделать это надо телеграммой либо заказным письмом (желательно с уведомлением) не позднее, чем за 5 рабочих дней до согласованной даты.

Образец телеграммы виновнику ДТП на независимую экспертизу.doc
Образец телеграммы в страховую компанию о проведении независимой экспертизы.doc
В отчете, который получает клиент, должны содержаться следующие сведения:

цель проведения,
личные данные потерпевшего,
общая сумма убытка,
ссылки на нормативные акты,
дата аварии,
данные о полисах всех участников ДТП, а также об их страховых представителях,
стоимость услуги,
подпись специалиста-оценщика,
подпись главы фирмы, печать.

Копия заключения, выданного экспертом, хранится в течение 3 лет.

Результат проведенной оценки вносится в отчет, страницы которого подлежат нумерации, прошивке и скреплению печатью. Один экземпляр получает заказчик, другой – представитель СК.

Данный документ является основанием для выплаты потерпевшему компенсации в том размере, который определен независимым экспертом.

Если страховая компания не согласна с величиной возмещения, дело решается в судебном порядке. В этом случае может потребоваться проведение еще одного обследования.

Сколько это стоит

Цена услуг эксперта зависит от вида работ, сложности, сроков, степени повреждения автомобиля. Процедура оценки легких повреждений (до 5 позиций) может оцениваться в 3500 руб. и выше.

Сложные случаи (20 и более поврежденных деталей) стоят примерно вдвое дороже. За срочность вас попросят доплатить 10-15% от суммы заказа.

Платить за независимые экспертные услуги придется самому потерпевшему. Однако в случае, если он выиграет дело в суде, страховщик будет обязан покрыть и эти расходы.

Поэтому обязательно сохраняйте все платежные документы, полученные в экспертной компании. Они могут пригодиться.

Какие виды экспертиз проводят сторонние фирмы

Наиболее распространенной услугой сторонних экспертных организаций является выявление повреждений и определение величины ущерба. Однако существуют и другие виды экспертиз. Это:

Трасологическая. Изучается место происшествия, траектория движения каждой машины, тормозной след, фиксируются все детали, анализируется произошедшее, устанавливается виновник столкновения.
Автотехническая. Внимание специалиста фокусируется на поведении каждого водителя перед и во время ДТП, исходя из этих данных, он определяет степень виновности каждого.
Автотовароведческая. Эксперт оценивает состояние авто, осматривает экстерьер, внутреннюю часть ТС, оценивает ущерб.

Не затягивайте с проведением экспертизы. Проведите оценку сразу после ДТП, и вы сможете сэкономить свое время, силы, нервы.

Когда приглашают виновника ДТП и представителя СК

В обязательном порядке приглашения нужно рассылать в следующих случаях:

Если эксперты страховщика не осматривали поврежденное транспортное средство. При намерении провести экспертизу сразу в независимой компании потерпевший обязан пригласить на нее виновника столкновения и сотрудника СК. Уведомление отправляется в письменном виде минимум за 5 дней до процедуры.
Если данное дело решается арбитражным судом и участники конфликта являются юридическими лицами. Уведомление отправляется телеграммой заранее.
Если осмотр экспертом проводится повторно по причине занижения размера возмещения по ОСАГО. Присутствие страховщика при осмотре обязательно.

Итоги

Обращение к услугам независимой экспертной организации поможет пострадавшему водителю восстановить справедливость и получить адекватную компенсацию за причиненный ему ущерб.

Положительные стороны такой процедуры очевидны. Эксперт объективно оценивает размер убытка, опираясь на закон и действующие нормативы, его отчет не зависит от интересов и требований страховщика.

Среди негативных моментов стоит отметить дополнительные затраты, которые после проигрыша в суде пострадавшему автомобилисту возмещены не будут.

Также может возникнуть необходимость обратиться в суд, если страховщик или причинившее ущерб лицо не будут согласны с выводами независимого эксперта.

Хитрости экспертизы после ДТП

Источник: https://proins.ru/dtp/nezavisimaya-ekspertiza